يمكن لمالكي المنازل المتضررين من COVID-19 أن يؤخروا دفع أقساط الرهن العقاري ، لكن البعض يقول إنهم قلقون ومربكون بشأن التكلفة الحقيقية
يمكن للأمريكيين الذين يكافحون من أجل دفع رهونهم العقارية لأنهم فقدوا وظيفة أو دخل خلال جائحة الفيروس التاجي أن يؤجلوا هذه الفاتورة لمدة تصل إلى عام بسبب قانون CARES. ولكن في حين أن الإجراءات يجب أن تخلق شعورًا بالراحة ، فقد ترك العديد من المقترضين قلقًا بسبب الرسائل المربكة من الحكومة والبنوك.
يقول بعض أصحاب المنازل إن Wells Fargo و Bank of America و Chase أخبروهم بأن عليهم سداد تلك المدفوعات المؤجلة – المعروفة باسم التحمل – في مبلغ مقطوع بمجرد ثلاثة أشهر. إنه طلب غير متوقع يخشون أن يضعهم في عمق الديون حيث يتم تسريح الملايين ومشاهدة مدخرات التقاعد الخاصة بهم تتراجع مع سوق الأسهم.
أنتوني آدامز هو واحد من الأمريكيين المضطربين الذين يشعرون بالارتباك والقلق بشأن القواعد. لقد تأخر عن سداد رهنه العقاري إلى Wells Fargo بعد أن أدت مبيعات جائحة الفيروس التاجي المجعد إلى انهيار مخبز عائلته في أورلاندو ، فلوريدا ، مما أجبره على ترك عمله.
أموالك مهمة: تسليم المشورة المالية مباشرة إلى صندوق البريد الوارد الخاص بك. سجل هنا“data-reaidid =” 14 “>أموالك مهمة: تسليم المشورة المالية مباشرة إلى صندوق البريد الوارد الخاص بك. سجل هنا
تعرف على كيفية التنقل في الحياة من خلال تفشي فيروس تاجي جديد.
قواعد التقاعد الجديدة لقانون CARES: COVID-19 يطالب بقواعد فضفاضة على مدخرات التقاعد“data-reaidid =” 26 “>قواعد التقاعد الجديدة لقانون CARES: COVID-19 يطالب بقواعد فضفاضة على مدخرات التقاعد
الأسئلة COVID-19 المال:نجيب على أسئلتك حول إعانات البطالة“data-reaidid =” 27 “>الأسئلة COVID-19 المال:نجيب على أسئلتك حول إعانات البطالة
عرض ويلز فارجو على آدامز إرجاء الرهن العقاري لمدة 90 يومًا ، والذي تدعمه وزارة شؤون المحاربين القدامى الأمريكية ، لكن الرجل البالغ من العمر 49 عامًا فوجئ عندما أخبره ويلز فارجو أنه لا يزال مدينًا بمدفوعات بقيمة ثلاثة أشهر – بالإضافة إلى الشهر الحالي – بمجرد انتهاء فترة التحمل. آدامز يرفض أن يقول ما هي مدفوعاته.
يقول آدامز: “أشعر أنني في هذا الطريق الغريب رقم 22 ، يمكنني الحصول على بعض الراحة الفورية من تأجيل دفع الرهن العقاري ، لكن تكلفة هذا التخفيف ستضعني في الديون”.
لماذا المفاجأة؟ إنه مزيج من القواعد المتطورة والمتضاربة في بعض الأحيان اعتمادًا على من يملك الرهن العقاري والعديد من المقترضين الذين لا يفهمون هذه القواعد.
ويشعر الخبراء بالقلق بشأن كيفية تنفيذ ذلك للمقترضين خلال الأشهر المقبلة ، حتى بعد حزمة الإغاثة التي تم إصدارها مؤخرًا من الكونجرس ، والتي تسمى قانون CARES ، والذي يسمح للعديد من الأشخاص بتأخير مدفوعات الرهن العقاري لمدة تصل إلى عام.
يقول شاموس رولر ، المدير التنفيذي في مشروع قانون الإسكان الوطني ، وهو مركز للدفاع القانوني غير ربحي ، “إن مشكلة قانون CARES هي أنه لا يوضح كيف يقوم المقترضون بإعادة الأموال خلال فترة التحمل”.
ويقول: “هناك فرصة لحدوث خطأ ما في هذه العملية ، ويتطلب ذلك الكثير من التفاعل مع الخدم المحملين بالمكالمات”.
نانسي بيلوسي ، رئيسة مجلس النواب ، تناقش قانون مساعدة فيروسات التاجي والإغاثة والأمن الاقتصادي (CARES) في 27 مارس 2020.
تسمح Wells Fargo و Bank of America و Chase للمقترضين من الرهون العقارية التي يمتلكونها بالتعامل مع المدفوعات المعلقة في النهاية الخلفية للقرض. إذا لم يكن البنك يمتلك الرهن العقاري وكان يعمل كخادم ، ويجمع مدفوعات رأس المال والفوائد والضمان لقرض مدعوم من فاني ماي ، فريدي ماك ، إدارة الإسكان الفيدرالية أو وزارة شؤون المحاربين القدامى ، فإن جميع المدفوعات مستحقة بعد 90 يوما ، قيل للمقترضين.
يقول آدامز إنه لا يعرف البرامج التي ستقدمها ويلز فارجو بحلول الوقت الذي يصل فيه إلى اليوم 91 ، وهذا يجعله قلقًا لأنه يخشى الانزلاق إلى الرهن في تلك المرحلة.
يقول آدامز: “المستهلكون في حيرة من أمرنا بينما نحاول اكتشاف خياراتنا للإغاثة”. “نسمع من مكتب الرئيس ومسؤولين آخرين أن هناك خيارات الصبر والإغاثة ، ولكن هذا في الواقع خاص فقط ببعض الرهون العقارية.”
اعرف من يدعم الرهن العقاري الخاص بك “data-reaidid =” 52 “>اعرف من يدعم الرهن العقاري الخاص بك
يمكن امتلاك الرهن العقاري من قبل البنك ، أو يمكن للبنك خدمة قرض مدعوم من قبل الشركات التي ترعاها الحكومة مثل Fannie Mae أو Freddie Mac أو وكالات مثل FHA ، التي أنشأتها الحكومة لدعم وتمويل سوق الإسكان .
ويقول الخبراء إن هذه الكيانات التي تدعم قروض المنازل لها قواعدها الخاصة بها ، مما يربك البنوك والمقترضين. وهذا يعني أن أي شخص لديه قرض مدعوم من الحكومة يمكن أن يُطلب منه دفع ما يسمى بالدفع بالبالون بعد 90 يومًا ، أو يمكن أن يُعرض عليه خيارات أخرى بمجرد انتهاء هذه الأشهر الثلاثة.
الوكالة الفيدرالية لتمويل الإسكان تملي المبادئ التوجيهية للقروض المدعومة من فاني ماي وفريدي ماك. بعد 90 يومًا ، تنصح FHFA المقترضين بالعمل مع المقرضين لإعداد خطة إما لسداد جميع المدفوعات الفائتة دفعة واحدة ، أو معالجة تلك المدفوعات في نهاية القرض أو تعديل مدفوعات الرهن العقاري الشهرية.
تشرف وزارة الإسكان والتنمية الحضرية على إدارة الإسكان الفدرالية ، بينما تملي وزارة شؤون المحاربين القدامى التوجيه على القروض المدعومة من وزارة شؤون المحاربين القدامى. تعمل هذه الوكالات على ما يجب أن يحدث بمجرد رفع تعليق الرهن العقاري لمدة 90 يومًا.
يوفر FHA مجموعة متنوعة من الخيارات للمقرضين التي قد يقدمونها للمقترضين مع قروض الرهن العقاري المؤمن FHA. بهذه الطريقة ، يمكن للمقترضين تجنب حبس الرهن والحاجة إلى دفع مبلغ مقطوع في اليوم 91 ، وفقًا لـ HUD.
وقال HUD في رسالة بالبريد الإلكتروني إلى USA TODAY: “نحن نعمل الآن على تنفيذ أحكام التحمل المحددة في قانون CARES ACT حتى يتمكن المقرضون أيضًا من تقديم هذا الخيار للمقترضين المؤمن عليهم من قِبل FHA المتأثرين بحالات الطوارئ الوطنية COVID-19”.
يمنح قانون كيرز ، الذي تم تمريره الشهر الماضي ، أصحاب المنازل الذين لديهم قروض مدعومة فيدراليا نوعين من الإغاثة. أولاً ، يمنع المقرضين من بدء إجراءات حبس الرهن على القروض المدعومة اتحاديًا لمدة 60 يومًا على الأقل بعد 18 مارس.
ثانياً ، يمكن لأصحاب المنازل الذين عانوا من ضائقة مالية من الوباء أن يطلبوا التحمل لمدة تصل إلى 180 يومًا ، والتي يمكن تمديدها لفترة إضافية تصل إلى 180 يومًا إذا كان المقترضون لا يزالون تحت الضغط المالي.
إذا لم يكن لديك قرض عقاري مدعوم اتحاديًا ، فقد يكون لدى بعض موظفي القروض خيارات الصبر أو التأجيل للقروض غير المدعومة من الحكومة أو الخاصة.
بالنسبة للقروض التي تقدمها Wells Fargo ، فإنها تتبع توجيهات من FHFA و HUD و VA. قال البنك إنه في نهاية تعليق مبدئي للدفع لمدة 90 يومًا ، فإن لديه خيارات متاحة للعملاء على أساس كل حالة على حدة والتي يمكن أن تشمل استمرار تعليق الدفع أو تعديل القرض أو إضافة المدفوعات المعلقة إلى النهاية الخلفية للقرض.
لدى بنك أمريكا وتشيس سياسات مماثلة.
وقالت كاثي كراننجر ، مديرة مكتب الحماية المالية للمستهلكين ، إلى USA TODAY في رسالة بريد إلكتروني: “على المقترضين المتعثرين أن يتواصلوا مع خدامهم لمعرفة الخيارات المتاحة لهم”. “إذا واجه المستهلك مشكلة مع الصيانة ، فإننا نشجعه على تقديم شكوى إلينا.”
لا تعرف ديبرينا جاكسون غاندي ، 53 سنة ، ما إذا كان قرضها مملوكًا لبنكها أم أنها مخدومة به. وهي صاحبة شركة Masterminds ، وهي شركة تنمية شخصية في سياتل. وقالت إن الأحداث التجارية التي خططت لها في الأشهر الثلاثة المقبلة تم إلغاؤها ، مما أضر بإيرادات شركتها وتركها تكافح لدفع رهنها العقاري. كما فقد زوجها دخلها.
موقع بنك أمريكا، اعتقدت أنها يمكن أن تضيف مؤجلة المدفوعات حتى نهاية قرضها. لكن البنك أخبرها أنها ستضطر إلى دفع مبلغ إجمالي بعد 90 يومًا عندما اتصلت بهم. “data-reaidid =” 66 “> عندما بحثت عن خيارات الإغاثة على موقع بنك أمريكا، اعتقدت أنها يمكن أن تضيف مؤجلة المدفوعات حتى نهاية قرضها. لكن البنك أخبرها أنها ستضطر إلى دفع مبلغ إجمالي بعد 90 يومًا عندما اتصلت بهم.
يقول جاكسون – غاندي: “لقد كان الأمر صادمًا حقًا”.
اتصل بصيانتك
إذا كنت تستطيع دفع الرهن العقاري الخاص بك ، ينصح الخبراء بالاستمرار في القيام بذلك. ولكن إذا كنت تعاني من صعوبات مالية بسبب فيروس التاجي ، فاتصل بخدمتك على الفور واسألهم عن خيارات التحمل أو خيارات الإغاثة الأخرى المتاحة.
يقول ديفيد دوركين ، الرئيس والمدير التنفيذي للمؤتمر الوطني للإسكان ، وهي مجموعة غير ربحية لمناصرة الإسكان الميسور التكلفة: “الاتصال أمر حيوي”. “أنت بحاجة إلى الاتصال بصاحب الخدمة الخاص بك وطلب المساعدة ، ثم تحتاج إلى البقاء على اتصال مع الصيانة الخاصة بك مع تغير وضعك.”
للحصول على التحمل من خلال قانون CARES ، يجب عليك الاتصال بخدمتك. لن تتم إضافة أي رسوم أو غرامات أو فوائد إضافية إلى حسابك من خلال هذا التأجيل ، ولكن الفائدة المنتظمة ستستمر ، كما يقول Kraninger.
كن على استعداد للبقاء على الهاتف لفترة من الوقت. من المحتمل أن يكون موظفو القروض ، الذين يتلقون العديد من المكالمات ، قد تأثروا بالوباء وقد يواجهون مشاكل في التوظيف.
اسأل عن موعد استحقاق الدفعات المعلقة
يسمح لك Forbearance بإيقاف مدفوعات الرهن العقاري مؤقتًا أو تقليلها ، ولكن لا يزال عليك سداد تلك المدفوعات الفائتة في المستقبل. يحذر الخبراء من الانتباه إلى الوقت الذي يتوقع فيه الخادم منك أن تعيده لهم.
يقول رولير: “تأكد من أن تسأل كيف يجب إعادة تلك الأموال بمجرد انتهاء التحمل”. “إذا كان الرهن العقاري الخاص بك مدعومًا فيدراليًا وكانت لديك ظروف اقتصادية تضررت من فيروس كورونا ، فلديك الحق في التحمل. ولكن ستكون هناك اختلافات في أنواع الخيارات التي يتلقاها الأشخاص اعتمادًا على ما لديهم من خدمات “.
تعديل القرض هو خيار
يقول الخبراء أن المقترض يمكنه السعي إلى تعديل القرض إذا كان لا يزال تحت الضغط المالي بعد 90 يومًا.
يقول رافائيل ويليامز ، السكرتير الصحفي وكبير مستشاري الاتصالات في وكالة تمويل الإسكان الفيدرالية: “اتصل بالخادم ، وسيعملون معك لمواصلة خطة التحمل الخاصة بك في فترات تتراوح بين ثلاثة أو ستة أشهر بشكل تدريجي لمدة تصل إلى عام”.
تتحكم الوكالة في القروض المدعومة من فاني ماي وفريدي ماك ، والتي تمثل حوالي 44 ٪ من الرهون العقارية في الولايات المتحدة ، وفقًا لويليامز.
تتوقع ويليامز ، التي تهدف إلى أن تكون حاملي المعايير لسوق الرهن العقاري ، أن حوالي 90 ٪ من الرهون العقارية سيتم تغطيتها بموجب بعض خيارات التحمل ، حتى إذا لم يتم توفيرها رسميًا من قبل فاني ماي ، فريدي ماك أو غيرها من الكيانات الحكومية ، كما يقول ويليامز .
توثيق كل شيء كتابة
إذا قمت بتأمين التحمل أو خيار إغاثة آخر ، فاطلب من الصيانة تقديم وثائق مكتوبة تؤكد تفاصيل وشروط اتفاقيتك. تأكد من أنك على دراية بالشروط النهائية.
أحد الخيارات هو إرسال خطاب يوضح وضعك بدلاً من دفع الرهن العقاري الخاص بك إذا لم تتمكن من الدفع ، كما يقترح الخبراء. ثم احتفظ بسجلات مكتوبة مع نسخ. أيضًا ، تابع أي محادثة هاتفية برسالة إلى مصرفك تتضمن اسم الوكيل الذي ساعدك ، والرقم الذي طلبته ، وأي رقم تأكيد مستخدم ، والوقت الذي اتصلت به ، وما قاله الممثل.
يقول دوركين: “لا تراهن على قدرة مشغلي الهاتف على توثيق كل شيء تمت مناقشته بدقة أثناء المكالمة”. “ساعد نفسك من خلال الاحتفاظ بسجل مكتوب.”
Coronavirus: تخفيف الرهن العقاري مربك لأصحاب المنازل الذين يعانون“data-reaidid =” 85 “>ظهر هذا المقال أصلاً في USA اليوم: Coronavirus: تخفيف الرهن العقاري مربك لأصحاب المنازل الذين يعانون
المصدر : finance.yahoo.com
