تجنب هذه الأخطاء 6 عند إعادة التمويل إلى معدل الرهن العقاري منخفضة
ضرب أدنى مستوياته على الإطلاق، وأصحاب المنازل يسارعون إلى إعادة التمويل وتقليص مدفوعاتهم الشهرية – أحيانًا بمئات الدولارات. “data-reaid =” 32 “> كانت معدلات الرهن العقاري ضرب أدنى مستوياته على الإطلاق، وأصحاب المنازل يسارعون لإعادة التمويل وتقليص مدفوعاتهم الشهرية – أحيانًا بمئات الدولارات.
إعادة التمويل وإنقاذ إذا كان معدل الرهن العقاري الحالي أعلى من 4٪. هذا أمر شائع جدًا ، نظرًا لأن المعدلات قبل عام واحد فقط كانت تزيد عن 4.1٪. “data-reaidid =” 33 “> نظرًا لأن معدلات الرهن العقاري لمدة 30 عامًا تظل جنوب نسبة 3.5٪ ، فأنت مرشح جيد ل إعادة التمويل وإنقاذ إذا كان معدل الرهن العقاري الحالي أعلى من 4٪. هذا أمر شائع جدًا ، لأن المعدلات قبل عام واحد فقط كانت تتجاوز متوسط 4.1 ٪.
هل تعتقد أنك جاهز لمصفاة؟ كن حذرا هناك ، لأن الرهون العقارية معقدة ومن السهل أن تخطئ.
يمكن أن تكون أخطاء إعادة التمويل مكلفة. فيما يلي ستة من أكثرها شيوعًا التي تريد تجنبها في طريقك إلى الحصول على قرض جديد.
1. لا مقارنة التسوق للعثور على أفضل صفقة
ربما لن تشتري سيارة جديدة دون التسوق ومقارنة الأسعار. وينطبق الشيء نفسه على تذكرة الطائرة.
فلماذا يحصل أي شخص على الرهن العقاري الأول الذي يرونه؟ ومع ذلك ، فقد وجدت الدراسات أن أكثر من 30 ٪ من المقترضين لا يقومون أبدًا بمقارنة متجر الرهون العقارية ، كما يقول مكتب الحماية المالية للمستهلكين الأمريكي.
163 دولارًا إضافيًا في الشهر أو 1،953 دولارًا إضافيًا سنويًا. “data-reaid =” 59 “> أظهر بحث أجرته LendingTree مؤخرًا أن أصحاب المنازل الذين يعيدون تمويلهم من دون التسوق حولهم يدفعون في المتوسط 163 دولارًا إضافيًا في الشهر أو 1،953 دولارًا إضافيًا سنويًا.
لذا ، قارن الرهون العقارية من ثلاثة مقرضين ، وربما أكثر. تقول فيرال شاه ، المؤسس المشارك لمقرض الرهن العقاري Better.com: تأكد من طلب تقديرات القروض.
يقول شاه: “إن الطريقة الوحيدة للتحقق من عرض ومقارنة خيارين من التفاح إلى التفاح عند تقييم التسوق هو الحصول على تقدير رسمي للقرض”. “تقدير القرض هو وثيقة موحدة تفصل جميع التكاليف المرتبطة برهنك العقاري.”
2. البحث عن رهن بدون فوائد
هل رأيت عناوين أن مجلس الاحتياطي الاتحادي خفض أسعار الفائدة مؤخرًا إلى شيء قريب من الصفر؟ نعم ، حدث ذلك – ولكن لا تفترض أن هذا يعني أن الرهون العقارية متاحة بنسبة 0٪.
بعض من أدنى المستويات على الإطلاق وهي جذابة للغاية ، ولكن لا تضيع وقتك في البحث عن قرض بدون فائدة. “data-reaidid =” 84 “> لأنهم ليسوا كذلك. لقد كانت معدلات الرهن العقاري لمدة ثلاثين عامًا بعض من أدنى المستويات على الإطلاق وجذابة للغاية ، ولكن لا تضيع وقتك في البحث عن قرض بدون فوائد.
يقول كيمبرلي لانهام ، النائب الأول لرئيس ديجيتال ريسك ، وهي شركة استشارية للرهن العقاري: “إن تخفيض سعر الفائدة على الاحتياطي الفيدرالي إلى 0٪ لا يعني أن معدلات الرهن العقاري تفعل الشيء نفسه”.
بدلا من ذلك ، ترتبط معدلات الرهن العقاري بشكل وثيق بالعائد ، أو الفائدة ، على سندات الخزانة لمدة 10 سنوات ، كما يوضح لانهام.
تذكر أيضًا أنه عندما ترى مسحًا لمتوسط معدلات الرهن العقاري ، فهي فقط: المتوسطات. قد يكون لدى بعض البنوك والمقرضين الآخرين معدلات أعلى من المتوسط ، خاصة إذا كانت غارقة في طلبات الرهن العقاري وتريد خفض هذا الطلب.
3. يستغرق وقتا طويلا لاتخاذ قرارك
تأمين معدل إذا رأيت نموذجًا من شأنه أن يعمل بشكل جيد بالنسبة لك. “data-reaidid =” 113 “> كانت الأسواق المالية متقلبة ، وكذلك معدلات الرهن العقاري. لذلك لا تتباطأ. حاول الانتقال بسرعة إلى تأمين معدل إذا رأيت واحدة تعمل بشكل جيد بالنسبة لك.
يحذر كريس رايان ، ضابط قرض الرهن العقاري لدى Citizens One Home Loans في منطقة العاصمة واشنطن ، أن “سوق الرهن العقاري يتطور بسرعة. وتغييرات الأسعار وتغييرات إرشادات البرنامج شائعة. ما هو متاح اليوم قد لا يكون متاحًا غدًا”.
إذا كنت مهووسًا بمحاولة تحديد الوقت المناسب للأشياء على نحو صحيح والحصول على معدل الرهن العقاري المثالي ، فمن المحتمل أن تفوتك أفضل صفقة متاحة.
يقول شاه من موقع Better.com: “أفضل قاعدة عامة هي أنه إذا كانت الأرقام منطقية ، اغتنم الفرصة”.
ويقول: “إن تكلفة الانتظار لمعرفة ما إذا كانت المعدلات ستنخفض يمكن أن تأتي بنتائج عكسية على الفور ، ولا تجعلها تستحق المخاطرة”.
4. عدم تنظيم الأوراق الخاصة بك
فرصة إعادة التمويل إذا فشلت في الحصول على “مستندات” في صف واحد. “data-reaidid =” 139 “> فقد تخسر فرصة إعادة التمويل إذا فشلت في الحصول على “مستنداتك” على التوالي.
يقول لانهام ، من شركة Digital Risk: “يحتاج أصحاب المنازل إلى فهم عملية الرهن العقاري وما هو متوقع منهم”. “إن الحصول على جميع الوثائق المتعلقة بالدخل والأصول والضرائب يجعل العملية أكثر سلاسة”.
الحصول على الضرائب الخاصة بك في الوقت المناسب ، إن لم يكن عاجلاً ، يقول شاه. “data-reaidid =” 141 “> من المهم أن الحصول على الضرائب الخاصة بك في الوقت المناسب ، إن لم يكن عاجلاً ، يقول شاه.
“يتم استخدام الإقرارات الضريبية الخاصة بك لتحديد المبلغ الذي يمكنك إنفاقه بالضبط على الرهن العقاري الخاص بك كل شهر. لأن الرهن العقاري يلزمك بسنوات من الدفعات ، نريد أن نتأكد من أن قرضك في متناول الجميع الآن ولاحقًا في الحياة”. يقول.
ووفقًا لشاه ، يتوقع المقرضون أن يروا: ما بين سنة إلى سنتين من الإقرارات الضريبية الشخصية ؛ عوائد ضريبة الأعمال التي تعود إلى عامين ، إذا كنت تمتلك أكثر من 25 ٪ من الأعمال ؛ و W-2s أو 1099s بقيمة سنة إلى سنتين.
5. نسيان تكاليف إغلاق الرهن العقاري
إعادة التمويل ليست مجانية.
يقول شاه: “تتضمن إعادة التمويل تكاليف إغلاق مشابهة لتلك التي دفعتها عندما حصلت على رهنك الأصلي”. يجب عليك دفع الرسوم بما في ذلك رسوم طلب القرض ، ورسوم إنشاء الرهن العقاري ، ورسوم التقييم ، ورسوم التسوية ، وغيرها.
عادة ما تصل تكاليف إغلاق الرهن العقاري هذه إلى حوالي 2 ٪ إلى 5 ٪ من مبلغ القرض ، أو متوسط 5،749 دولارًا ، وفقًا لأحدث تقدير من شركة البيانات العقارية ClosingCorp.
إذا كنت لا تستطيع أو لا تريد أن تدفع تكاليف الإغلاق مقدمًا ، يمكنك جعل المقرض الخاص بك يغطي بعض النفقات – ولكن في المقابل ستحصل على معدل رهن عقاري أعلى قليلاً.
يقول شاه: “هناك خيار آخر يتمثل في” تدحرج “تكاليف الإغلاق من خلال إضافتها إلى رصيد الرهن العقاري الخاص بك. “يمكن لكلا الخيارين تقليل تكاليف الإغلاق بشكل كبير وجعل إعادة التمويل” بدون تكلفة “ممكنًا.”
6. عدم التحلي بالصبر
واحدة من المعدلات الهابطة اليوم – ولكن بعد ذلك ، كن مستعدًا للاسترخاء. أدى جائحة فيروس كورونا إلى إبطاء معالجة الرهن العقاري. “data-reaidid =” 191 “> صحيح أنك بحاجة إلى التحرك بسرعة إذا كنت ترغب في إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك في واحدة من المعدلات الهابطة اليوم – ولكن بعد ذلك ، كن مستعدًا للاسترخاء. أدى جائحة الفيروس التاجي إلى إبطاء معالجة الرهن العقاري.
يقول رايان من Citizens One: “يتعامل المقرضون مع مستويات حجم أكبر والصبر ضروري”. “لقد اعتبرت المعاملات العقارية ضرورية ، لذا يستمر العمل مع التقيد الصارم بتدابير السلامة.”
يحذر ريتشارد بيسنوي ، مدير مجموعة سيلفر فين كابيتال جروب ، سمسار الرهن العقاري في غريت نيك ، نيويورك ، من أن المقترضين يواجهون تأخيرات في الموافقات على الرهن العقاري وإغلاقها ، ويستغرق البحث عن الملكية وقتًا إضافيًا.
يقول: “تم إغلاق العديد من قاعات المدينة ومكاتب كاتب المقاطعة أو لم يتم إعدادها عبر الإنترنت لسحب هذه العناصر ، ولن يتم إغلاق المقرضين بدون بعض عمليات البحث هذه”.
لكن المقرضين يريدون أن يظهروا أنهم يقدرون صبرك. يقول بيسنوي: “تقدم معظم الشركات فترات قفل أسعار أطول بنفس سعر فترات التأمين الأقصر ، للتعويض عن الأعمال المتراكمة”.
المصدر : finance.yahoo.com
