8 قواعد لإدارة 401 (ك) الخاص بك في الركود
ركود اقتصادي يسخن الحديث ، وتكثر الأسئلة المالية. أحد أكثر المراكز شيوعًا حول كيفية حماية جهاز 401 (k) الخاص بك من انهيار سوق الأسهم. يقول جاستن ريشتر ، كبير مستشاري الثروة في Mariner Wealth Advisors ، إن الانكماش قد يعني عددًا من الأشياء لمدخرات التقاعد. إن شدة الركود ، وما إذا كانت صناديق التقاعد ستحتاج إلى استغلالها للدخل وكيف يتماشى تخصيص المحفظة مع تحمل مخاطر الفرد والأفق الزمني كلها اعتبارات. يمكن للمدخرين استخدام هذه القواعد الثمانية لإدارة خطط التقاعد في مكان العمل عندما يتباطأ الاقتصاد. “data-reaid =” 13 “> عندما ركود اقتصادي يسخن الحديث ، وتكثر الأسئلة المالية. أحد أكثر المراكز شيوعًا حول كيفية حماية جهاز 401 (k) الخاص بك من انهيار سوق الأسهم. يقول جاستن ريشتر ، كبير مستشاري الثروة في Mariner Wealth Advisors ، إن الانكماش قد يعني عددًا من الأشياء لمدخرات التقاعد. إن شدة الركود ، وما إذا كانت صناديق التقاعد ستحتاج إلى استغلالها للدخل وكيف يتماشى تخصيص المحفظة مع تحمل مخاطر الفرد والأفق الزمني كلها اعتبارات. يمكن للمدخرين استخدام هذه القواعد الثمانية لإدارة خطط التقاعد في مكان العمل عندما يتباطأ الاقتصاد.
“هل يجب أن أنقل 401 (ك) إلى السندات؟” قد يوفر هذا إحساسًا بالأمان على المدى القريب ، ولكن من المهم تجنب أن تصبح قصير النظر. يقول ريختر إنه من الأفضل التأكد من استثمار محفظة التقاعد بطريقة لا تتطلب تغييرات مفاجئة في حالة حدوث تباطؤ. يقول: “يجب على المشارك في الخطة تجنب الإغراء لمحاولة تحديد توقيت السوق”. يجب أن يركز أولئك الأقرب إلى التقاعد على تقليل التقلبات بينما يمكن للعمال الأصغر سنًا البحث عن فرص لتنمية محافظهم. يقول ريختر: “يجب أن يتمكن المستثمرون الذين قاموا بتخصيص الأموال بشكل صحيح من الخروج من موجات الركود دون أن يفقدوا نومهم.” “هل يجب أن أنقل 401 (ك) إلى السندات؟” قد يوفر هذا إحساسًا بالأمان على المدى القريب ، ولكن من المهم تجنب أن تصبح قصير النظر. يقول ريختر إنه من الأفضل التأكد من استثمار محفظة التقاعد بطريقة لا تتطلب تغييرات مفاجئة في حالة حدوث تباطؤ. يقول: “يجب على المشارك في الخطة تجنب الإغراء لمحاولة تحديد توقيت السوق”. يجب أن يركز أولئك الأقرب إلى التقاعد على تقليل التقلبات بينما يمكن للعمال الأصغر سنًا البحث عن فرص لتنمية محافظهم. يقول ريختر: “يجب أن يتمكن المستثمرون الذين خصصوا مخصصات مناسبة للتخلص من موجات الركود دون أن يفقدوا نومهم”.
مقدار ما يمكن وضعه في 401 (ك) خلال فترة الركود هو شيء قد يصارعه العمال إذا كانوا قلقين بشأن تراجع سوق الأسهم. تقول شارلوت جيليتكا ، الشريك الإداري في شركة سيلفر بيني فاينانشال ، أنه لا ينبغي تأجيل المستثمرين بسبب العناوين المالية الكئيبة. وتقول: “عندما يكون سوق الأسهم منخفضًا ، يكون أفضل وقت للاستثمار في 401 (ك)”. ذلك لأن التأجيلات الاختيارية للرواتب يمكن أن تمتد أكثر عندما تنخفض أسعار الأسهم. إعادة تقييم معدلات المساهمة الحالية واحتمال زيادة هذا المعدل هي خطوات استراتيجية يجب مراعاتها عندما يبدو أن الاقتصاد في حالة ركود. يمكن أن يساعد التمسك بنهج استثمار التقاعد طويل المدى الذي يتضمن مساهمات متسقة في موازنة فترات التراجع بمرور الوقت.
قد يبدو الاستمرار في الاستثمار في خطة ضريبية محظورة خلال فترة الركود بمثابة مقامرة ، وقد يكون من المغري بالنسبة لبعض العمال صرف الأموال مبكرًا لتجنب الخسائر المحتملة. الخطوة الأفضل هي الحفاظ على الانكماش في المنظور وفهم كيفية عمل دورات السوق. يقول ديفيد بلاكستون ، مؤسس مجموعة بلاكستون للاستشارات المالية: “في معظم الحالات ، إذا كان هناك ركود ، سترى قيمة حسابك تنخفض بسبب تقلبات السوق”. ويقول إن أولئك الذين تقل أعمارهم عن 55 عامًا والذين لا يخططون للتقاعد في السنوات العشر القادمة لا ينبغي أن يسمحوا لأنفسهم بدفع أموالهم من خطتهم. بدلاً من ذلك ، يجب على المستثمرين التركيز على تقليل مقدار المخاطر التي يتعرضون لها وتذكر أن الوقت في صالحهم.
حسابات التقاعد الفردية والحسابات الخاضعة للضريبة ، بالإضافة إلى البحث عن مصادر دخل محتملة أخرى مثل الضمان الاجتماعي أو الأقساط ، يمكن أن تساعد في تبديد المخاوف الاقتصادية. تقول مونيكا هوبارد ، مستشارة التقاعد المؤسسي في شركة يونيفيست تراست: “ ضع مخططًا لدورتك ، ثم استمر في الدورة. وتقترح الاجتماع مع مستشار خطة التقاعد لقياس احتياجات الدخل بشكل أفضل وكيفية المضي في تلبية تلك الاحتياجات ، بغض النظر عن التحولات الاقتصادية. يقول هوبارد: “ابق مستثمرًا ومتنوعًا ، ولا تنظر إلى رصيد حسابك ولا تشعر بالذعر.” data-reaidid = “21”> A 401 (k) قد تكون محور إستراتيجية تخطيط التقاعد ولكن هناك أشياء أخرى يجب أخذها في الاعتبار أيضًا عندما يبدأ الاقتصاد في التذبذب. من خلال نظرة شاملة للأصول الموجودة في خطط مكان العمل ، حسابات التقاعد الفردية والحسابات الخاضعة للضريبة ، بالإضافة إلى البحث عن مصادر دخل محتملة أخرى مثل الضمان الاجتماعي أو الأقساط ، يمكن أن تساعد في تبديد المخاوف الاقتصادية. تقول مونيكا هوبارد ، مستشارة التقاعد المؤسسي في شركة يونيفيست تراست: “ ضع مخططًا لدورتك ، ثم استمر في الدورة. وتقترح الاجتماع مع مستشار خطة التقاعد لقياس احتياجات الدخل بشكل أفضل وكيفية المضي في تلبية تلك الاحتياجات ، بغض النظر عن التحولات الاقتصادية. يقول هوبارد: “ابق مستثمرًا ومتنوعًا ، ولا تنظر إلى رصيد حسابك ولا تشعر بالذعر”.
عندما تكون الأوقات ضيقة ، قد يلجأ العمال إلى الخطط التي يرعاها صاحب العمل كمصدر للنقد. التفكير في المستقبل يمكن أن يساعد في تجنب المواقف التي من شأنها أن تستنزف أصول الخطة. يقول كين فان ليوين ، المؤسس والمدير الإداري: “إذا كنت بحاجة إلى استخدام 401 (ك) لأخذ التوزيعات للتدفق النقدي أو الحد الأدنى المطلوب من التوزيعات ، فتأكد من تخصيص النقود التي ستحتاجها للأشهر الستة إلى الاثني عشر المقبلة”. شركة Van Leeuwen & Company. وبهذه الطريقة ، في حالة حدوث ركود ، سيكون لديك بالفعل نقود نقدية ولن تضطر إلى البيع بأسعار أقل. يمكن أن يساعد القيام بهذه الخطوة عندما يكون الاقتصاد جيدًا على تخفيف الضغط المالي خلال فترات التباطؤ.
401 (ك) قروض تقول تشاد باركس ، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة Ubiquity Retirement + Savings ، في بيئة اقتصادية متعاقدة حيث قد تكون وظيفتهم معرضة للخطر. “إذا لم يكن لديك المال لسداد القرض ، فقد تكون معرضًا لخطر ضريبة ضخمة المسؤولية ورسم الغرامة ، فقط عندما لا تستطيع تحملها. “يمكن أن تكون القروض أيضًا مشكلة إذا كانت الخطة تمنع العمال من تقديم مساهمات جديدة بينما يكون الرصيد مستحقًا. وقد تقلصت قيمة الأصول الحالية في الخطة ولم توفر المدخرات قادرة على تعويض ذلك باستثمارات جديدة “. data-reaid = “29”> يمكن أن تكون القروض ضارة مثل عمليات السحب عندما يبدأ الاقتصاد في فقدان قوته. “يجب على المستثمرين توخي الحذر بشكل خاص بشأن أخذ 401 (ك) قروض تقول تشاد باركس ، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة Ubiquity Retirement + Savings ، في بيئة اقتصادية متعاقدة حيث قد تكون وظيفتهم معرضة للخطر. “إذا لم يكن لديك المال لسداد القرض ، فقد تكون معرضًا لخطر ضريبة ضخمة المسؤولية ورسم الغرامة ، فقط عندما لا تستطيع تحملها. “يمكن أن تكون القروض أيضًا مشكلة إذا كانت الخطة تمنع العمال من تقديم مساهمات جديدة بينما يكون الرصيد مستحقًا. وقد تقلصت قيمة الأصول الحالية في الخطة ولم توفر المدخرات قادرة على تعويض ذلك باستثمارات جديدة.
يقول ريك إيدلمان ، المؤسس المشارك لـ Edelman Financial Engines ، إن انخفاض أسعار الأسهم يمكن أن يكون نعمة بالنسبة للمساهمين 401 (ك). بدلاً من التراجع أو الانتقال إلى سيارات أكثر تحفظًا ، يجب أن يكون المستثمرون مستعدين للاستفادة من الأسعار المنخفضة لدعم الأسهم وحيازات الصناديق المشتركة. يقول إيدلمان إن رفض الاستثمار بينما تنخفض الأسعار خطأ مكلف. “تذكر ، تحدث حالات الركود كل أربع سنوات ، في المتوسط ، وتستمر حوالي 10 أشهر” ، كما يقول. “في كل حالة ، وصلت أسعار الأسهم إلى مستويات قياسية جديدة بعد كل ركود.” البحث عن الأسهم التي ربما تكون قد تعرضت لضربة سعرية ولكن لا تزال تحتفظ بأساسيات قوية يمكن أن تؤتي ثمارها عندما ينتعش الاقتصاد وتبدأ قيمة هذه الأسهم نفسها في الارتفاع.
تحمل المخاطر والقدرة على المخاطرة شيئان مختلفان. يشير الأول إلى مستوى المخاطر التي يشعر المستثمر بالراحة عند تحملها. والأخير هو مقدار المخاطر اللازمة لتحقيق أهداف الاستثمار. يقول جيسون لاوكس ، المالك ومستشار التقاعد في Synergy Group ، إن أفضل قاعدة 401 (ك) يجب اتباعها في الركود هي مطابقة الاستثمارات بالأهداف الحالية والقدرة على المخاطرة. بمجرد معالجة ذلك ، فإن الخطوة التالية هي تجنب التحركات الرجعية. يقول لاوكس: “عندما تتوافق الخطة مع أهداف المستثمرين وقدرتهم على المخاطرة ، فإن استثماراتهم ستؤدي كما هو متوقع”. “عندما لا تتماشى أهدافنا وتحمل المخاطر مع استثماراتنا ، فإننا نرى أداءً غير متوقع ونتخذ قرارات استثمارية عاطفية.” “data-reaidid =” 33 “>تحمل المخاطر والقدرة على المخاطرة شيئان مختلفان. يشير الأول إلى مستوى المخاطر التي يشعر المستثمر بالراحة عند تحملها. والأخير هو مقدار المخاطر اللازمة لتحقيق أهداف الاستثمار. يقول جيسون لاوكس ، المالك ومستشار التقاعد في Synergy Group ، إن أفضل قاعدة 401 (ك) يجب اتباعها في الركود هي مطابقة الاستثمارات بالأهداف الحالية والقدرة على المخاطرة. بمجرد معالجة ذلك ، فإن الخطوة التالية هي تجنب التحركات الرجعية. يقول لاوكس: “عندما تتوافق الخطة مع أهداف المستثمرين وقدرتهم على المخاطرة ، فإن استثماراتهم ستؤدي كما هو متوقع”. “عندما لا تتوافق أهدافنا وتحمل المخاطر مع استثماراتنا ، فإننا نرى أداءً غير متوقع ونتخذ قرارات استثمارية عاطفية”.
– الانتباه إلى تخصيص الأصول.
– الحفاظ على وتيرة المساهمات.
– لا تقفز البندقية على الانسحابات.
— انظروا إلى الصورة الكبيرة.
– قياس النقدية يحتاج بحكمة.
– تجنب أخذ قرض من خطتك.
– ابحث بنشاط عن المساومات.
– حافظ على قدرة المخاطر في الأفق.
المزيد من US News & World Report
المصدر : finance.yahoo.com
