هل يجب عليك إعادة تمويل الرهن العقاري لمدة 30 عامًا أو 15 عامًا خلال الوباء؟

أدنى مستوياتهم في التاريخ، وأصحاب المنازل يعيدون تمويلهم. “data-reaidid =” 32 “> كجزء من التداعيات الاقتصادية لوباء فيروس كورونا ، فقد انخفض الطابق من تحت معدلات الرهن العقاري. أدنى مستوياتهم في التاريخ، وكان أصحاب المنازل رارين لإعادة التمويل.

إذا كنت تملك منزلًا ، ولديك رهن عقاري لمدة 30 عامًا وخلصت إلى أنه يمكنك الاستفادة من إعادة التمويل ، فمن الطبيعي أن تفكر على الفور في سحب الزناد على قرض آخر لمدة 30 عامًا.

ربما بمئات الدولارات، وهي طريقة رائعة لإعطاء ميزانيتك مساحة للتنفس خلال هذا الوقت من الضغط الاقتصادي. “data-reaid =” 35 “> ستقلص دفعتك الشهرية ، ربما بمئات الدولارات، وهي طريقة رائعة لإعطاء ميزانيتك مساحة للتنفس خلال هذا الوقت من الضغوط الاقتصادية.

ولكن في هذه العملية ، سترفع التكاليف الإجمالية – غالبًا بشكل كبير.

اشخاص. “data-responseid =” 37 “> تقول شخصية التمويل الشخصي Suze Orman أنه من الحكمة أن تتقدم بطلب للحصول على قرض مدته 15 عامًا.” قالت “لا تعيد تمويل وتمديد سنواتك” ، مؤخرًا ، في مقابلة مع اشخاص.

ومع ذلك ، يقول خبراء آخرون أن تقصير مدة القرض ليس فكرة ذكية – لا سيما خلال الأزمة الحالية.

اطلع على الحجج من كلا الجانبين لمساعدتك على تحديد ما إذا كان إعادة التمويل لمدة 30 عامًا أو 15 عامًا هو الخيار المناسب لك.

مزايا إعادة التمويل في الرهن العقاري لمدة 30 سنة أخرى

إذا قمت بتبديل قرض عقاري ثابت لمدة 30 عامًا بآخر جديد ، فمن المرجح أن تسجل معدلًا أقل بكثير للرهن العقاري وتخفض تكاليف السكن الشهرية.

انخفض إلى أدنى مستوى له على الإطلاق متوسط ​​3.23 ٪ ، وفقا لشركة الرهن العقاري فريدي ماك. قبل عام واحد ، كان المتوسط ​​4.20٪ ، وقبل عامين كان 4.58٪. “data-reaidid =” 62 “> معدلات الرهن العقاري لمدة ثلاثين عامًا انخفض إلى أدنى مستوى له على الإطلاق متوسط ​​3.23 ٪ ، وفقا لشركة الرهن العقاري فريدي ماك. قبل عام ، كان المتوسط ​​4.20٪ ، وقبل عامين كان 4.58٪.

يقول جرانت مون ، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة Home Captain Realty: “لم تكن تكلفة الاقتراض أرخص من أي وقت مضى لأصحاب المنازل”.

رهن عقاري بسعر فائدة ثابت لمدة 15 سنة تأتي بمعدلات أقل من القروض لمدة 30 عامًا: متوسط ​​حاليًا 2.77٪ ، منخفضًا من 3.64٪ قبل عام و 4.02٪ في هذا الوقت من عام 2018. “data-reaid =” 64 “>رهن عقاري بسعر فائدة ثابت لمدة 15 سنة تأتي بمعدلات أقل من القروض لمدة 30 عامًا: حاليًا متوسط ​​2.77٪ ، منخفضًا من 3.64٪ قبل عام و 4.02٪ في هذا الوقت من عام 2018.

لكن مون يقول إنه من الأفضل لك اختيار رهن عقاري لمدة 30 عامًا لإعادة التمويل في البيئة الحالية ، لأن القروض لمدة 15 عامًا تأتي بمدفوعات شهرية أكثر صرامة.

“من المرجح أن ترتفع دفعتك ، ومع عدم اليقين حول الاقتصاد مع 30 مليون شخص يودعون البطالة في الشهر الماضي أو نحو ذلك ، يمكن أن يكون اقتراحًا خطيرًا إذا فقد المقترض وظيفته وكان عالقًا بمبلغ دفع أعلى ،” هو يقول.

استخدم حاسبة الرهن العقاري وسترى أن الرهن العقاري بسعر فائدة ثابت قدره 250.000 دولار أمريكي لمدة 30 عامًا بنسبة 3.23 ٪ لديه دفعة شهرية بقيمة 1.085 دولارًا. الرهن العقاري بنفس الحجم لمدة 15 عامًا بنسبة 2.77٪ لديه دفعة شهرية أكثر حدة: ما يقرب من 1700 دولار.

مزايا إعادة التمويل في الرهن العقاري لمدة 15 عاما

تستمر القصة

إعادة تمويل الرهن العقاري يقول ريتشارد بيسنوي ، مدير في شركة سيلفر فين كابيتال ، وسيط رهن عقاري في غريت نيك ، نيويورك: “تتمتع بمزايا”. بالنسبة إلى المقترضين الذين يمكنهم إدارة المدفوعات الأعلى ، 15 عامًا إعادة تمويل الرهن العقاري يقول ريتشارد بيسنوي ، مدير في سيلفر فين كابيتال ، سمسار رهن عقاري في غريت نيك ، نيويورك ، إن له فوائد.

يقول بيسنوي: “لن يدفعوا سعر فائدة أقل على القرض فحسب ، بل سيقللون من عدد سنوات القرض ، وبالتالي توفير قدر كبير من الفائدة”.

مع الرهن العقاري لمدة 15 عامًا في المثال السابق – بمبلغ 250.000 دولار وبفائدة 2.77٪ – فإن تكاليف الفائدة ستبلغ أكثر من 55،800 دولارًا طوال فترة القرض.

الرهن العقاري لمدة 30 عامًا بنفس المبلغ بنسبة فائدة 3.23 ٪ سيكون له تكاليف فائدة أعلى بكثير: حوالي 140،700 دولار.

رهن عقاري بسعر فائدة ثابت 30 سنة لمدة 14 عامًا. “data-reaid =” 97 “> تقول Suze Orman ضع في الاعتبار عبء الفائدة على مالك المنزل الافتراضي الذي كان يدفع مقابل رهن عقاري بسعر فائدة ثابت 30 سنة لمدة 14 سنة.

وكتبت على مدونتها: “الآن قررت إعادة التمويل وأخذ قرضًا عقاريًا جديدًا لمدة 30 عامًا”. “بالتأكيد ، الرهن العقاري الجديد بسعر فائدة أقل ، ولكنك مددت للتو دفع الرهن العقاري الخاص بك على هذا المنزل إلى 44 سنة! هذه 44 سنة من مدفوعات الفائدة”.

لكن مون ، من هوم كابتن ريالتي ، يشك في وجود العديد من أصحاب المنازل الذين يجلسون على رهون عقارية عمرها أكثر من عقد من الزمان.

يقول: “بدأ ازدهار إعادة تمويل الولايات المتحدة في مايو الماضي ، والعديد من أولئك الذين كانوا مؤهلين لإعادة التمويل – أو كان من المنطقي بالنسبة لهم القيام بذلك – قاموا بالفعل بإعادة التمويل”.

اختيارك

قرض إعادة تمويل الرهن العقاري يتعلق الأمر في نهاية المطاف بمدى ثقتك بنفسك في وضعك المالي الحالي. “data-reaidid =” 122 “> قرارك بشأن المدة الخاصة بك قرض إعادة تمويل الرهن العقاري يرجع في النهاية إلى مدى شعورك بالثقة حيال وضعك المالي الحالي.

يقول آلان روزنباوم ، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة مقرض الرهن العقاري GuardHill Financial ومقرها نيويورك: “يجب على المقترض مقارنة الفرق في الدفعات الشهرية بين الرهن العقاري لمدة 15 و 30 عامًا لتحديد معدل الراحة”. شركة

يقول بيسنوي إن الرهونات العقارية التي تبلغ خمسة عشر عامًا لها فوائد مالية ، لكنها قد تكون محفوفة بالمخاطر.

ويقول: “يحتاج المقترض إلى فهم تأثير تأثير الدفع الشهري الأكبر على التدفق النقدي وأي تأثير مالي سيحدثه عليهم إذا فقدوا أي دخل شهري لديهم حاليًا”.

إذا قمت بإعادة التمويل لقرض منزل لمدة 15 عامًا وأصبحت الدفعات الشهرية أكثر من اللازم ، فلا يمكنك فقط البدء في إرسال خدمة قرض القرض إلى 30 عامًا. هذا لن يطير.

رهن عقاري لمدة 30 سنة ودفعات شهرية أقل إذا لم يكن من المحتمل أن تبقى في المنزل لفترة طويلة. إذا كنت ستنتقل في غضون بضع سنوات ، فما الذي يهم إذا كان لديك قرض لمدة 30 أو 15 عامًا؟ “data-reaid =” 127 “> أحد الأسباب التي تجعلك تختار الذهاب مع آخر رهن عقاري لمدة 30 سنة ودفعات شهرية أقل إذا لم يكن من المحتمل أن تبقى في المنزل لفترة طويلة. إذا كنت ستنتقل في غضون بضع سنوات ، فما الذي يهم إذا كان لديك قرض لمدة 30 أو 15 عامًا؟