هل تتطلع للاستثمار؟ إليك كيفية تنويع محفظتك بناءً على الوقت الذي ستحتاج فيه إلى المال

عندما يتعلق الأمر بالمال وتقسيم أصولك ، فالوقت إما إلى جانبك أو لا.

ما هي أنواع الأصول التي يجب أن تستثمر فيها والتي لها علاقة أكبر عندما تحتاج إلى المال وما هي أهدافك ، وأقل حول تحملك للمخاطر أو توقعات الأسهم أو الاقتصاد.

يقول روجر يونج ، كبير المخططين الماليين في T. Rowe Price: “كلما اقتربت من الهدف المالي المحدد زمنيًا ، زادت الحماية التي تريدها لمديرك”. “أنت تريد احتمالية عالية بأن الأموال ستكون هناك.”

على النقيض من ذلك ، يضيف براد بيرنشتاين ، المدير الإداري في UBS Global Wealth Management ، “كلما كان لديك المزيد من الوقت ، زادت قدرتك على تحمل المخاطرة”.

هناك مكان رائع مرتبط بالوقت لكل نوع من أنواع الاستثمار ، سواء كان ذلك أسهم أو سندات أو حساب توفير بنكي. لماذا ا؟ هناك علاقة يصعب تجاهلها بين المخاطر ومدى السرعة التي تحتاجها للوصول إلى أموالك.

تمويل شخصي: هل حان الوقت الآن لإعادة تمويل رهن عقاري لمدة 15 عامًا؟“data-reaidid =” 11 “>تمويل شخصي: هل حان الوقت الآن لإعادة تمويل رهن عقاري لمدة 15 عامًا؟

القسائم ، بيع العناصر ، تنمو بنفسك: إليك 10 طرق لتقليص فاتورة البقالة الشهرية“data-reaidid =” 12 “>القسائم ، بيع العناصر ، تنمو بنفسك: إليك 10 طرق لتقليص فاتورة البقالة الشهرية

إذا كان يجب عليك سحب أموالك غدًا لسبب محدد ، مثل دفعة المنزل أو الطوارئ المالية ، فأنت تريد أموالك في أكثر الحسابات تحفظًا التي يمكنك العثور عليها. فكر في النقد. أقراص مضغوطة. حسابات سوق المال. سندات قصيرة الأجل.

ولكن ، إذا كنت تدخر للتقاعد أو الرسوم الدراسية لكليتك حديثي الولادة ، ولا تحتاج إلى أموالك لمدة 10 أو 20 أو 30 عامًا ، فمن الأفضل لك الاستثمار في الأصول ذات المخاطر الأعلى والعائد الأعلى مثل الأسهم. في حين أن الأسهم لديها احتمال أكبر بكثير لفقدان القيمة في أطر زمنية قصيرة ، فكلما تعلقت بها لفترة أطول ، فإن احتمالات فقدان الأموال تنخفض بشكل كبير – حتى صفر في بعض الحالات.

إعادة توازن حيازات 401K: مع وجود الأسهم في سوق هابطة ، هل الآن هو الوقت المناسب لإعادة موازنة حيازات 401 (ك)؟“data-reaidid =” 15 “>إعادة توازن حيازات 401K: مع وجود الأسهم في سوق هابطة ، هل الآن هو الوقت المناسب لإعادة موازنة حيازات 401 (ك)؟

الرهان على أمريكا: يقول وارن بافيت للمستثمرين أن “المراهنة على أمريكا” ، شراء الأسهم لتحقيق مكاسب طويلة الأجل“data-reaidid =” 16 “>الرهان على أمريكا: يقول وارن بافيت للمستثمرين أن “المراهنة على أمريكا” ، شراء الأسهم لتحقيق مكاسب طويلة الأجل

تم شراء الأسهم ثم تم الاحتفاظ بها لمدة 10 سنوات على الأقل ، على سبيل المثال ، سجلت عوائد سلبية فقط 5 ٪ من الوقت من عام 1926 إلى عام 2018 ، وفقًا لـ Fidelity Investments. في المقابل ، انخفضت قيمة الأسهم المحتفظ بها لمدة عام واحد فقط بنسبة 25٪ من الوقت.

يقول يونج: “في سوق الأسهم ، في غضون عام واحد ، هناك فرصة حقيقية جدًا لخسارة المال ، ويمكن أن تكون خسارة كبيرة”.

هناك طريقة أخرى للنظر إلى المخاطر وهي وزن سيناريوهات أسوأ الحالات. كان أكبر انخفاض خلال فترة الاحتفاظ بالأسهم لمدة عام واحد 37 ٪ ، مقيسًا بمجموع العائد الحقيقي – والذي يتضمن إعادة استثمار أرباح الأسهم وتعديلات التضخم – وفقًا لموقع قياس الخطة. في المقابل ، كان أسوأ عائد على أسهم المستثمرين خلال فترة امتلاك لمدة 20 عامًا هو مكاسب بنسبة 0.5٪.

النقد ، بالطبع ، خالٍ من المخاطر عندما يتعلق الأمر بحماية المدير. كما أن امتلاك سندات من الدرجة الاستثمارية ، والتي لديها فرصة منخفضة في التخلف عن السداد ، أقل خطورة بكثير ، حيث أن فترة الاحتفاظ بسنة واحدة لم تسفر إلا عن خسائر بنسبة 12٪ من الوقت ؛ تظهر بيانات الإخلاص أن احتمالات العائد السلبي تنخفض إلى 1 ٪ مع فترة احتجاز لمدة ثلاث سنوات وصفر إذا بقيت لمدة خمس سنوات أو أكثر.

لهذا السبب يجب أن يكون “أفق وقت الاستثمار” هو القوة الدافعة وراء تنويع أموالك بين أنواع مختلفة من الأصول.

يقول برنشتاين من يو بي إس: “الإطار الزمني بالنسبة لنا هو أهم متغير عند التوصية بتوزيع الأصول للعميل”.

يشير برنشتاين ، مع ذلك ، إلى أنه لا يوجد لدى أحد – أو لا عائلة – أفق واحد فقط.

من الناحية العملية ، سواء كنت عازبًا أو أسرة مكونة من أربعة أفراد ، سيكون لديك أهداف مالية متعددة ، جميعها ذات آفاق زمنية مختلفة وأنواع الحسابات والممتلكات.

قد يكون لديك ، على سبيل المثال ، 401 (ك) مخصصة للتقاعد في 20 عامًا محملة بالأسهم. قد يكون زوجك لديه IRA. قد يكون لديك حسابان مختلفان لـ 529 كلية ، أحدهما لصفك الرابع مع مساعدة صحية للأسهم ، والآخر لكبير مدرستك الثانوية في الغالب في السندات. قد يكون لديك صندوق طوارئ موجود في حساب سوق نقود في مصرفك المحلي ، أو حساب سمسرة عبر الإنترنت حيث يمكنك التوفير لأشياء أخرى.

تعني جميع هذه الأهداف والأطر الزمنية المختلفة أن أموالك يجب تقسيمها إلى ما يطلق عليه UBS “الحزم”.

يقول برنشتاين: “نحن نؤمن بمقاربة الجرافة”. “الهدف هو أن تكون هناك استراتيجيات استثمار متعددة تحقق أهدافًا مختلفة.”

تستمر القصة

إن امتلاك مجموعة من الدلاء ، وبعضها لا يملأ إلا النقد أو الاستثمارات الأخرى الخالية من المخاطر ، والبعض الآخر بمزيج متنوع من السندات والنقد ، والبعض الآخر يركز بشكل رئيسي على الاستثمارات الأكثر خطورة ، مثل الأسهم ، يضمن أنك ستتمكن من الوصول إلى المال الذي تحتاجه عندما تحتاج إليه. والأهم من ذلك ، لا تضطر أبدًا إلى بيع أسهمك في سوق منخفضة.

تقول روث ترانسو ، كبيرة المستشارين الماليين لدى Wells Fargo Advisors: “هذا هو آخر شيء تريد القيام به”.

قد يكون للمتقاعد ، على سبيل المثال ، ثلاث دلاء. دلو واحد نقدًا لتغطية نفقات المعيشة لمدة تصل إلى عامين. دلو آخر يتكون من استثمارات ذات دخل ثابت ، مثل السندات ، لتوفير الدخل للعيش عليه. وجرافة ثالثة ، تتكون من صناديق الأسهم أو الاستثمارات البديلة ، مصممة لتنمية الثروة لمدة طويلة أو لتمريرها إلى الورثة.

أكثر

ويضيف برنشتاين أن الأشخاص في العشرينيات والثلاثينيات والأربعينيات والخمسينيات من العمر في مرحلة “التراكم” قد يكون لديهم العديد من المجموعات ، بما في ذلك استهداف العديد من الأهداف طويلة المدى: “لديهم العديد من الاحتياجات المختلفة وقد يكون لديهم 10 حسابات مختلفة. كلما كان لديك المزيد من الوقت ، زادت الأموال التي يجب أن تكون في الأسهم “.

توصي T. Rowe Price الآن أنه في بداية دورة حياة الاستثمار للتقاعد ، يجب أن يمتلك المدخرون 98 ٪ من أموالهم في الأسهم ، ويطلبون ذلك مرة أخرى إلى 55 ٪ في التقاعد لمراعاة طول العمر وتعزيز فرصهم في عدم النفاد من المال. وبالمثل ، فإن صناديق الموعد المستهدف لشركة Vanguard ، والتي تصبح أقل شراسة كلما اقتربت من التقاعد ، تحتفظ الآن بحوالي 50٪ من الأسهم للمتقاعدين الحاليين ، وحوالي 60٪ للمتقاعدين في خمس سنوات وحوالي 89٪ للمتقاعدين 30 عامًا من الآن في عام 2050.

إذا كنت بحاجة إلى أموالك في …

من عام إلى عامين – هذه أموال لا يمكنك تعريضها للخطر على الإطلاق. يقول يونغ: “تهدف هذه الأنواع من الاستثمارات إلى الحفاظ على رأس المال”. إذا كنت بحاجة إلى المال لحالات الطوارئ أو دفعة أولى على منزل ترغب في شرائه في الربيع المقبل ، فيجب أن يكون المال في حساب يتيح لك الوصول إلى الأموال بسرعة وسهولة – ودون خوف من أن يكون رصيد الحساب سيكون أقل بسبب تراجع السوق.

يقول يونغ: “أنت تريد المال في استثمار آمن إلى حد ما”. “إن الحساب المصرفي المؤمن هو خيار واضح. وتشمل الخيارات الأخرى حساب سوق المال أو صندوق سندات قصير الأجل “.

يقول Transue أن امتلاك “حاجز” نقدي مهم للجميع ، ولكن بشكل خاص المتقاعدين الذين يحتاجون إلى النقد في متناول اليد ، لذلك لن يحتاجوا إلى سحب الأموال من 401 (ك) في سوق منخفضة. على سبيل المثال ، كجزء من الخطة المالية للمرأة المطلقة في السبعينيات من عمرها ، قامت ترانسو ببناء وسادة نقدية بقيمة نفقات المعيشة لمدة عام ووضعها في سوق نقدي. وقد مكّن ذلك موكلها من التوقف عن سحب الدخل من الجزء الاستثماري من محفظتها خلال السوق الهابطة الأخيرة. توصي Transue بأن يبدأ الأشخاص في غضون عامين من التقاعد بناء نوع مماثل من صناديق الطوارئ.

• خمس سنوات – من وجهة نظر الأفق الزمني ، خمس سنوات ليست فترة طويلة. لذا ، التزم بالاستثمارات الأكثر تحفظًا ، ينصح يونج. يقول: “ربما لا تريد الكثير من الأسهم”. ويضيف أن الاستثمارات ذات التقلبات المنخفضة التي تدر دخلاً ، مثل صناديق السندات قصيرة الأجل التي تنضج في غضون خمس سنوات ، وسندات الشركات التي تقل فرصتها في التخلف عن السداد ، هي الأكثر منطقية.
• من خمس إلى 10 سنوات – يجب استثمار الأموال التي تحتاجها في غضون عقد من الزمن في قائمة متنوعة من الاستثمارات ، بما في ذلك الأسهم والسندات الصادرة عن الولايات المتحدة أو الشركات ، ومخزون نقدي للطوارئ. إنه نهج أكثر توازنا. يقول يونغ ، انشر استثماراتك حولك ، وامتلك كلاً من أسهم الشركات الكبيرة والصغيرة ، والأسهم الدولية ، بالإضافة إلى أسهم النمو والقيمة.
• 10 سنوات أو أكثر – يقول يونغ ، “تعد السنوات العشر الإضافية طريقة معقولة للتفكير في المدى الطويل”. وهذا يعني أن الدلاء مع هذا الوقت الكبير من جانبهم يجب استثمارها في الغالب من أجل النمو.

يقول يونغ: “لفترة أطول ، ترغب في التركيز على الأسهم التي تمنحك إمكانات النمو”.

الاستثمار الذكي: كيف تدع عمرك يملي تخصيص الأصول الخاصة بك“data-reaidid =” 59 “>ظهرت هذه المقالة في الأصل على موقع USA اليوم: الاستثمار الذكي: كيف تدع عمرك يملي تخصيص الأصول الخاصة بك