افتراضيات الرهن العقاري يمكن أن تتراكم في وتيرة ذلك الأقزام 2008

(بلومبرج) –

يستعد مقرضو الرهن العقاري لأكبر موجة من حالات الانحراف في التاريخ. إذا نجحت خطة شراء الوقت ، فقد تتجنب أزمة أسوأ: حبس الرهن الجماعي وفوضى سوق الرهن العقاري.

يمكن للمقترضين الذين فقدوا دخلهم من الفيروس التاجي – وهو رقم ضخم بالفعل ، مع تسجيل 10 ملايين مطالبة جديدة للعاطلين عن العمل – أن يطلبوا تخطي المدفوعات لمدة تصل إلى 180 يومًا في كل مرة على الرهون العقارية المدعومة من الحكومة الفيدرالية ، وتجنب العقوبات والضرب إلى عشرات الائتمان الخاصة بهم. لكنها ليست عطلة دفع. في النهاية ، سيتعين عليهم تعويض كل شيء.

وفقًا لما قدّره مارك زاندي ، كبير الاقتصاديين في Moody Analytics ، فإن ما يصل إلى 30 ٪ من الأمريكيين الذين لديهم قروض منازل – حوالي 15 مليون أسرة – قد يتوقفون عن الدفع إذا ظل الاقتصاد الأمريكي مغلقًا خلال الصيف أو بعده.

قالت سوزان واشتر أستاذة العقارات والتمويل في كلية وارتون بجامعة بنسلفانيا: “هذا حدث غير مسبوق”. لقد حدثت الأزمة المالية الكبرى على مدى عدد من السنوات. هذا يحدث في غضون شهور – مسألة أسابيع “.

في هذه الأثناء ، يعمل المقرضون في الظلام ، ولا توجد طريقة للتنبؤ بنطاق أو مدة الوباء أو الضرر الذي سيلحقه بالاقتصاد. إذا تراجع الفيروس قريبًا وعاد الاقتصاد إلى الحياة ، فإن الخطة ستساعد المقترضين على العودة إلى المسار الصحيح بسرعة. كلما كانت التداعيات أكبر ، كلما كان من الأصعب والأكثر تكلفة تجنب التملكات.

“اضغط على إيقاف مؤقت”

قال أندرو جاكابوفكس ، كبير مستشاري السياسات السابقين في وزارة الإسكان والتنمية الحضرية ، والذي يعمل حاليًا في Enterprise Community Partners ، وهي مجموعة سكنية غير ربحية بأسعار معقولة: “لا أحد لديه أي فكرة عن المدة التي يمكن أن يستمر فيها هذا”. “يسمح برنامج التحمل للجميع بالضغط على ظروفهم الحالية والتوقف عن التنفس بعمق. ثم يمكننا أن ننظر إلى ما قد يبدو عليه العالم في غضون ستة أو 12 شهرًا من الآن ونخطط لذلك. “

وقال تينداي كابفيدز ، كبير الاقتصاديين في LendingTree ، إنه حتى إذا كان الاضطراب الاقتصادي طويل الأمد ، سيتعين على الحكومة إيجاد طريقة لمنع حبس الرهن – وهو ما قد يعني إلغاء بعض الديون.

وقال إن مخاطر السماح بحبس الرهن كبيرة للغاية لأنها ستضر الأسواق المالية ويمكن أن يعيد الاقتصاد.

وقال كابفيدز “أتوقع أن يفعل صناع السياسة كل ما في وسعهم للحفاظ على خط الأزمة المالية”. “وهذا يعني منع حبس الرهن بأي وسيلة ضرورية.”

حصلت لورا هابرستاد ، مديرة نقابة المحامين في واشنطن العاصمة ، على إجازة من مقرضها ولكنها تحتاج إلى وقت للحاق بها. انتزع الفيروس التاجي دخلها ، كما فعل بالنسبة للملايين ، واستبدله بعدم اليقين. اضطر المطعم وحديقة البيرة التي تعمل فيها إلى الإغلاق مؤقتًا.

ليس لديها أي فكرة متى ستستعيد وظيفتها. وكيف تبحث عن وظيفة ضيافة أخرى خلال جائحة عالمي؟ الآن تعيش في ولاية أوريغون مع والدتها ، التي اضطرت وكالة سفرياتها إلى الإغلاق.

“المشقة المالية”

وقال هابرستاد “لا أعرف كيف سأدفع الرهن العقاري ومستحقات الشقة الخاصة بي وأظل قادرًا على إطعام نفسي”. “آمل فقط أنه بمجرد أن تفتح الأمور مرة أخرى ، فنحن المتأثرون بـ Covid-19 نأخذ بعين الاعتبار الوقت الكافي لجعل جميع المدفوعات جارية دون عقوبة وبطريقة لا تجلب لنا المزيد من المصاعب المالية.”

يجب على المقترضين الاتصال بمقرضيهم للحصول على المساعدة وتجنب العلامات السوداء في تقارير الائتمان الخاصة بهم ، وفقًا للأحكام الواردة في حزمة التحفيز التي أقرها الكونجرس الأسبوع الماضي.

وقال بنك أوف أمريكا إنه سمح حتى الآن لخمسين ألف من عملاء الرهن العقاري بتأجيل المدفوعات. يشمل ذلك القروض غير المدعومة فيدرالياً ، لذا فهي غير مشمولة ببرنامج الحكومة.

عقد وزير الخزانة ستيفن منوشين فريق عمل الأسبوع الماضي للتعامل مع النقص المحتمل في السيولة التي يواجهها موظفو الرهن العقاري ، والتي تقوم بجمع المدفوعات والمطلوبة لتعويض حملة السندات حتى لو فات أصحاب المنازل ذلك. كان من المفترض أن تقدم المجموعة توصيات بحلول 30 مارس.

“إذا كانت نسبة كبيرة من دفتر الخدمات – لنفترض أن 20-30٪ من العملاء الذين تهتم بهم – ليس لديهم القدرة على الدفع لمدة ستة أشهر ، فلن يكون لدى معظم الخدمات رأس المال اللازم لتغطية تلك المدفوعات “، قال الرئيس التنفيذي لشركة Quicken جاي فارنر في مقابلة.

يريد موظفو الرهن العقاري من الاحتياطي الفيدرالي ووزارة الخزانة استخدام الأموال من خطة التحفيز البالغة قيمتها 2.2 تريليون دولار لمساعدتهم على تجنب أزمة السيولة حيث يقوم عدد أقل من المقترضين بسداد المدفوعات ، وتضطر الشركات إلى الاستمرار في دفع أموال السندات.

تستمر القصة