5 استراتيجيات توزيع التقاعد التي ستجعل أموالك تستمر

إن توفير المال لصندوق التقاعد الخاص بك هو جزء فقط من ضمان مستقبل آمن ماليًا. يشمل النصف الآخر اتخاذ قرارات ذكية حول موعد وكيفية سحب النقود.

يقول خبراء الشؤون المالية أن هناك عددًا قليلًا من استراتيجيات توزيع التقاعد التي يمكن استخدامها لزيادة الأموال من أجل التقاعد الطويل ، ويمكن دمجها وتغييرها بمرور الوقت. تقول مونيكا سينها إيكبرغ ، مستشارة إدارة الثروة المتبادلة بشمال غرب أستراليا في إدينا بولاية مينيسوتا: “إنها حقًا خاصة بالعميل ووضعهم الخاص”. إن ظروف السوق الحالية ومعدلات الضرائب وطول العمر المتوقع للشخص هي جميع العوامل التي يجب أخذها في الاعتبار.

مخطط مالي لمعرفة كيفية جعل طرق التوزيع التالية تعمل معًا من أجلك. “data-reaidid =” 14 “> بدلاً من اختيار استراتيجية واحدة للاستخدام طوال فترة التقاعد ، تحدث إلى مخطط مالي لمعرفة كيفية جعل طرق التوزيع التالية تعمل معًا.

– إنشاء أرضية.

– دلو أموالك.

– التقليل من التوزيعات الإلزامية.

– إجراء عمليات سحب منهجية.

– استخدام تسلسل الحساب.

كيفية التقدم بطلب للحصول على الضمان الاجتماعي.]”data-reaidid =” 20 “>[[[[اقرأ: كيفية التقدم بطلب للحصول على الضمان الاجتماعي.]

ضمان اجتماعيوالمعاشات والمعاشات. يطلق عليها Sinha Eckberg “أموال صندوق البريد” لأن المتقاعدين يمكنهم الاعتماد عليهم لتسليم النقد في جدول منتظم. “data-reaidid =” 22 “> توفر بعض حسابات التقاعد دخلًا مضمونًا. ضمان اجتماعيوالمعاشات والمعاشات. يطلق عليها Sinha Eckberg “أموال صندوق البريد” لأن المتقاعدين يمكنهم الاعتماد عليهم لتسليم النقد في جدول منتظم.

دخل سنوي يقول ستيف سيكستون ، المتخصص في الشؤون المالية والرئيس التنفيذي لمجموعة سيكستون الاستشارية في تيميكولا ، كاليفورنيا ، مع وجود متسابق دخل معدّل للتضخم. خيار آخر هو تأخير بدء استحقاقات الضمان الاجتماعي. في كل عام تقوم بتأخير بدء الإعانات بعد سن التقاعد الكامل حتى تصل إلى سن 70 ، ستحصل على زيادة بنسبة 8٪ في مدفوعات الضمان الاجتماعي الشهرية الخاصة بك. “data-reaidid =” 23 “> تتضمن استراتيجية الأرضيات بناء ما يكفي من هذا الدخل المضمون لتلبية الاحتياجات الأساسية. إحدى الطرق للقيام بذلك هي شراء دخل سنوي يقول ستيف سيكستون ، المتخصص في الشؤون المالية والرئيس التنفيذي لمجموعة سيكستون الاستشارية في تيميكولا ، كاليفورنيا ، مع وجود متسابق دخل معدّل للتضخم. خيار آخر هو تأخير بدء استحقاقات الضمان الاجتماعي. لكل سنة تؤجل بدء الإعانات بعد سن التقاعد الكامل حتى تصل إلى سن 70 ، ستحصل على زيادة بنسبة 8٪ في مدفوعات الضمان الاجتماعي الشهرية.

توفر الأرضية المالية القوية راحة البال بأنه بغض النظر عن أداء الأسواق ، سيكون الشخص قادرًا على دفع النفقات اللازمة.

بالنسبة للصناديق التي لا توفر دخلًا مضمونًا ، مثل 401 (k) s و IRAs ، تضمن استراتيجية الجرافة حماية بعض الأموال للاستخدام على المدى القصير بينما يُسمح لأموال أخرى بالنمو للاستخدام على المدى الطويل. في حين أن التفاصيل يمكن أن تختلف اعتمادًا على احتياجات الشخص ومتوسط ​​العمر المتوقع ، فقد تستخدم الإستراتيجية النموذجية ثلاث مجموعات.

تقوم المجموعة الأولى بوضع الأموال اللازمة خلال السنوات الثلاث المقبلة في صناديق النقد أو السندات. هناك ، لن يشهد المال مكاسب كبيرة ، ولكن استقرار هذه الصناديق يجب أن يعزلها ضد الخسائر. يمكن وضع الأموال التي ستكون مطلوبة في غضون ثلاث إلى 10 سنوات في مزيج من الأسهم وصناديق السندات حيث قد تشهد نموًا أكثر اعتدالًا. يمكن استثمار الأموال غير اللازمة لمدة 10 سنوات أو أكثر بقوة في صناديق النمو.

الركود في الأفق، قد يكون من المنطقي وضع المزيد من الأموال في صناديق النقد والسندات. يقول داون ماري جوزيف ، رئيس التخطيط العقاري والمحافظة في ويليامستون بولاية ميشيغان: “عليك حقاً أن تخطط لخمس سنوات من تكاليف المعيشة في هذا الدلو.” data-reaidid = “28”> استخدام استراتيجية دلو يساعد على ضمان المتقاعدين لن تضطر إلى سحب الأموال من الأسهم في سوق هابطة الركود في الأفق، قد يكون من المنطقي وضع المزيد من الأموال في صناديق النقد والسندات. يقول داون ماري جوزيف ، رئيس تخطيط العقارات والمحافظة عليها في ويليامستون ، ميشيغان: “عليك حقاً أن تخطط لخمس سنوات من تكاليف المعيشة في هذا الدلو”.

ماذا يعني الفيروس التاجي لأموال التقاعد الخاصة بك.]”data-reaidid =” 29 “>[[[[اقرأ: ماذا يعني الفيروس التاجي لأموال التقاعد الخاصة بك.]

التوزيعات الدنيا المطلوبة يجب أن تؤخذ ابتداء من سن 72. هذه التوزيعات ، المعروفة باسم RMDs ، لديها القدرة على زيادة الدخل الضريبي للمتقاعد بشكل كبير. “data-reaidid =” 31 “> إن التحكم في وقت وكيفية استخدامك لأموال التقاعد هو مكون رئيسي لتمديد الأموال عبر تقاعد طويل. ومع ذلك ، فإن حسابات 401 (ك) التقليدية و IRA لديها التوزيعات الدنيا المطلوبة يجب أن تؤخذ ابتداء من سن 72. هذه التوزيعات ، المعروفة باسم RMDs ، لديها القدرة على زيادة الدخل للمتقاعدين الخاضعين للضريبة بشكل ملحوظ.

حسابات روث تنمو معفاة من الضرائب ويمكن سحبها معفاة من الضرائب. ومع ذلك ، تكون الضريبة مستحقة على أي مبلغ يتم تحويله من صندوق تقليدي إلى حساب Roth. قد يجد المتقاعدون الجدد الذين يؤخرون بدء الضمان الاجتماعي أن لديهم سنوات قليلة من الدخل المنخفض في وقت مبكر من التقاعد وهو ما قد يكون الوقت المناسب لإكمال التحويل. “data-reaidid =” 32 “> من الممكن تقليل أو إزالة RMDs تحويل الأموال من صناديق التقاعد التقليدية إلى حسابات روث حسابات روث تنمو معفاة من الضرائب ويمكن سحبها معفاة من الضرائب. ومع ذلك ، تكون الضريبة مستحقة على أي مبلغ يتم تحويله من صندوق تقليدي إلى حساب Roth. قد يجد المتقاعدون الجدد الذين يؤخرون بدء الضمان الاجتماعي أن لديهم عدة سنوات من الدخل المنخفض في وقت مبكر من التقاعد والذي قد يكون الوقت المناسب لإكمال التحويل.

إذا لم تكن قادرًا على تحويل كل الأموال بحلول سن 72 ، فكن ذكيًا في كيفية استخدامك للنقد من RMD. يقول جوزيف: “إذا كانت الأموال لا تحتاج إليها ، فكر في وضعها في دلو إنتاج الدخل”.

يعامل بعض كبار السن حسابات التقاعد الخاصة بهم مثل البنوك الخنزير ، ويسحبون الأموال كلما لزم الأمر. ومع ذلك ، فإن النهج الأكثر ذكاءً هو إجراء عمليات سحب منهجية بنفس المبلغ كل شهر أو ربع سنة أو سنة. من بين هذه التوزيعات ، عادةً ما تكون عمليات التوزيع الشهرية هي الأكثر منطقية ، وفقًا لمايكل لاكوود ، مستشار الاستثمار والمدير المؤسس لشركة Spring Delta Asset Management في مدينة نيويورك. ويقول: “إن عدم أخذ مبلغ ضخم في بداية العام سيتيح التوازن للنمو”.

تستمر القصة