عملي 401 (ك) نصيحة للعملاء وسط تراجع السوق

ال أزمة COVID-19 تسلط الضوء على حسابات التقاعد برعاية صاحب العمل مثل 401 (ك) ثانية. تم تخفيف القواعد القديمة ، ولدى المستثمرين خيارات جديدة لإجراء عمليات السحب.

تم تطبيق هذه التغييرات في الشهر الماضي كجزء من قانون مكافحة فيروسات كورونا ، والإغاثة ، والأمن الاقتصادي ، والمعروف أيضًا باسم قانون كيرز.

كما أن المستشارين الماليين أكثر استباقية في مساعدة العملاء مع هذه المركبات التي يرعاها صاحب العمل ، والتي يتم الاحتفاظ بها عادةً خارج حسابات الاستثمار التي يديرها المستشار.

للمبتدئين، 401 (ك) يمكن لمالكي الحسابات الآن الوصول إلى عقوبة تصل إلى 100000 دولار مجانًا إذا عانوا ، أو الزوج أو المعال من عواقب وخيمة – إما صحية أو اقتصادية – بسبب الفيروس.

أيضا ، تم رفع حدود القرض 401 (ك). يقول أليسون بريشر ، المستشار العام في فيستويل ، مدير خطة التقاعد ومقرها نيويورك: “قبل هذه الأزمة ، كانت القروض تقتصر على أقل من 50.000 دولار أو نصف الرصيد المكتسب في حساب المشارك”.

“زاد قانون CARES ذلك إلى أقل من 100000 دولار أو القيمة الحالية الكاملة لرصيد حساب المكتسب الخاص بالمشارك. يجب سداد القروض ، حتى من حساب خطة التقاعد الخاصة بالمشارك ، ولكن يمكن سداد (على القروض المستحقة) تتأخر لمدة تصل إلى عام واحد ، “تقول.

وأخيرًا ، كان مطلوبًا من 401 (ك) والمشاركين في حساب التقاعد الفردي الذين بلغوا 72 عامًا هذا العام البدء في أخذ التوزيعات ، لكن قانون CARES يسمح للمشاركين بتجاهل هذا المطلب. يقول بريشر: “يمكن أن يساعد هذا العمال الأكبر سنًا على البقاء في الخطة لفترة أطول ، مما يمنح الاستثمارات وقتًا للانتعاش”.

[[[[10 نصائح لتسويق المستشار المالي.]

دور المستشار المالي

عادة لا يدير المستشارون الماليون خطط 401 (k) بشكل مباشر. وبدلا من ذلك يقوم المستشارون من خلال أمناء السمسرة بإدارة حسابات خاضعة للضريبة IRAs. بعد أن يغادر الموظف شركة ، إما طوعًا أو من خلال التسريح أو الفصل ، يكون 401 (ك) مؤهلاً للتسجيل في الجيش الجمهوري الايرلندي ، والذي يمكن للمستشار المالي إدارته مباشرة.

تستمر القصة

ومع ذلك ، يمكن لمديري الأصول والمخططين الماليين تقديم المشورة للعملاء بشأن هذه الحسابات الخارجية. في الواقع ، من الأهمية بمكان إدراج الحسابات التي يرعاها صاحب العمل في خطة مالية شاملة لأعلى درجة من الدقة.

يقول ديميتري فاربيروف ، مستشار لدى Miracle Mile Advisors في لوس أنجلوس ، إن شركته تتخذ خطوات لضمان وضع العملاء في وضع جيد في حسابات التقاعد التي يرعاها صاحب العمل. يسأل عملاؤه ما إذا كان يجب عليهم زيادة أو تقليل مساهماتهم خلال اضطراب السوق.

يقول: “نادرًا ما يُطرح السؤال عما يجب الاستثمار فيه. وبدلاً من ذلك ، تدور المحادثة حول ما إذا كان الوضع المالي العام للعميل يتيح لهم فرصة زيادة مساهماتهم 401 (ك) خلال الأوقات المناسبة مثل هذه”.

يقول Farberov أن عملائه يميلون إلى استثمار 401 (ك) في صناديق التقاعد في التاريخ المستهدف ، وهي أدوات استثمار متنوعة تقوم بتخصيص مجموعة من الاستثمارات تلقائيًا ، وفقًا لملف تعريف مخاطر العميل وتاريخ التقاعد المتوقع.

خذ المخاطر في الحساب

يجب تحديد توزيع الأصول مع أخذ المخاطر في الاعتبار. قبل أن يوصي أحد المستشارين بمزيج أصول للعميل ، يجب عليه / عليها إجراء نوع من تقييم المخاطر ، بناءً على عوامل مثل العمر وتاريخ التقاعد المقدر وأصول العميل ، السائلة وغير السائلة.

إحدى الأدوات الشائعة التي يستخدمها المستشارون لتقييم المخاطر هي Riskalyze ، وهو تطبيق برمجي يقوم بتعيين مقاييس المخاطر لحافظة العميل. تستند مستويات المخاطر هذه إلى عوامل تشمل تخصيص الأسهم مقابل السندات والأسهم الفردية مقابل الصناديق وحتى الحيازات داخل الصناديق نفسها.

[[[[نرى: 11 طرق كبار المستشارين الماليين تشرك عملاءهم.]

سكوت كرايس ، مؤسس ورئيس CrossPoint Wealth في ليسلي ، إلينوي ، يتطلب من العملاء الجدد إجراء تقييم المخاطر. إنه يبحث عن ثلاث معلومات محددة: ما هي المخاطر التي يريد العميل تحملها ، وما هي المخاطر التي يواجهها حاليًا ، وما هي المخاطر التي يحتاجها العميل لتحقيق أهداف التقاعد؟

تساعد الإجابات على هذه الأسئلة في تحديد درجة المخاطرة التي تتراوح من 1 إلى 99 ، مع كون 1 هي الأدنى. يحمل مستوى المخاطرة 1 مشاكله الخاصة ، فقد لا يكون العميل قد استثمر بما فيه الكفاية في أسواق الأسهم على المدى الطويل. يعني المستوى 99 عادةً أن العميل يتحمل الكثير من مخاطر الاستثمار.

يقدم Krase مثالاً لكيفية المضي قدماً بعد مراجعة استبيان تقييم المخاطر.

ويقول: “إذا حصل أحد المشاركين على درجة مخاطرة تبلغ 55 ، فإننا نصمم التخصيص للبقاء ضمن هذه الدرجة أو النطاق. وهذا يزيل الخسائر الكبيرة في المحفظة”. “أما فيما يتعلق بالمشورة الاستثمارية ، فقد بدأنا في إزالة المخاطر من المحافظ الاستثمارية يوم 28 فبراير. إذا كان شخص ما يمتلك 80٪ من الأسهم و 20٪ من السندات ، فإننا إما ننقلها أو نعلمها لضبط محافظها على 70٪ من الأسهم و 30٪ من السندات.

إرشادات التخصيصات

في حين أنه من المستحيل على المستشارين تقديم نصيحة استثمارية محددة على أساس واسع ، هناك بعض الإرشادات العامة لتخصيص 401 (ك).

يقول جريج كلينجلر ، مدير إدارة الثروات بجمعية استحقاقات الموظفين الحكوميين ، وهي منظمة غير ربحية في فورت ميد بولاية ماريلاند ، إن على المستثمرين “الحفاظ على الهدوء والبقاء مستثمرين” ، حتى خلال أزمة COVID-19 وتراجع السوق.

توصي Klingler باتباع نهج من ثلاث خطوات. أولاً ، يقول ، حافظ على عقلية طويلة الأمد.

ويقول: “بناءً على قياس كل انتعاش منذ عام 1900 ، فإن متوسط ​​وقت الاسترداد لسوق هابطة في الأسهم للعودة إلى مستويات السوق الصاعدة هو 3.2 سنوات”. ويشير إلى أن تعريف السوق الهابطة هو نزول 20٪ أو أكثر.

“في حين أنه يجب عليك وعلى مستشارك المالي أن تقيم بشكل دوري وتفكر بعناية في إعادة التوازن إلى محفظتك ، فمن الضروري أن تذكر نفسك أنك لا تلعب لعبة المتداولين النهارية. أنت تستثمر على المدى الطويل وأمانك المالي على المدى الطويل يقول كلينجلر.

ثانياً ، يذكر المستثمرين بعدم اتخاذ قرارات متسرعة بشأن ممتلكاتهم 401 (ك). “لسوء الحظ ، رأيت عددًا كبيرًا من العملاء يتخذون قرارات عاطفية وعاجلة خلال اضطرابات السوق ، فقط لرؤيتهم بنتائج عكسية بسرعة ، مما يقوض أمنهم المالي على المدى الطويل ويضعهم على طريق صعب للغاية للتعافي” ، كما يقول.

[[[[11 أشياء يجب معرفتها قبل أن تصبح مستشارا ماليا.]

أخيرًا ، يحذر المستثمرين من محاولة التفوق على السوق من خلال التحايل على ممتلكاتهم تحسبًا لما قد يكون أداؤه جيدًا أو سيئًا.

يقول: “إن توقيت السوق – استخدام الأدوات والتقنيات التنبؤية للتنبؤ بكيفية تحرك السوق والقيام بالاستثمارات وفقًا لذلك – لا يعمل ببساطة”. “كل سوق هابطة قد أفسحت الطريق تاريخياً لسوق صاعدة ، ولا يمكن لأحد أن يتنبأ بموعد حدوث ذلك ، لذلك من العبث المحاولة”.

المزيد من US News & World Report