قد يؤدي تفشي الفيروس التاجي إلى قلب التخطيط للتقاعد. إليك ما يجب الانتباه إليه
التقاعد في سن الفيروس التاجي لن يكون سهلاً.
صحيح أن كبار السن والمتقاعدين مسبقًا يمكنهم الاستفادة من بعض القواعد الجديدة المرنة والمتساهلة في حسابات التقاعد. قد يرى بعض الأشخاص أيضًا فرصًا جديدة للعمل بدوام جزئي ، وخاصة أولئك الذين يمكنهم العمل من المنزل.
ولكن بطرق أخرى كثيرة ، يمكن أن تصبح الأمور أكثر صعوبة ، خاصة بالنسبة للأشخاص الذين تأخروا بالفعل في الاستعدادات للتقاعد. فيما يلي بعض المواضيع المحتملة في المستقبل:
المزيد من الاعتماد على الضمان الاجتماعي
كما حدث خلال فترات الركود السابقة ، سيفقد العديد من العمال الأكبر سنًا وظائفهم ، وربما أعمالهم وربما جزءًا من حسابات التقاعد الخاصة بهم بسبب انخفاض سوق الأسهم. ونتيجة لذلك ، سيطالب البعض باستحقاقات تقاعد الضمان الاجتماعي قبل الموعد المقرر.
قد يحاول العديد من مواليد الأطفال على وجه الخصوص الاستمرار في العمل لبضع سنوات أطول.
كتب كيم بلانتون في مركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن.“data-reaidid =” 19 “> ولكن إذا ظل الاقتصاد في حالة من الفوضى الطويلة وتسريح العمال ،” قد لا يكون هذا خيارًا للعديد من العاطلين عن العمل ، الذين سيحتاجون إلى الحصول على الدخل أينما وجدوا “، كتب كيم بلانتون في مركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن.
التقاعد: كيف يمكن للتغييرات الجديدة في القانون أن تساعدك على تجاوز العاصفة المالية للفيروس التاجي“data-reaidid =” 20 “>التقاعد: كيف يمكن للتغييرات الجديدة في القانون أن تساعدك على تجاوز العاصفة المالية للفيروس التاجي
أدخل الضمان الاجتماعي. يمكن للناس أن يطالبوا بمزايا التقاعد في وقت مبكر من سن 62. عيب المطالبة في وقت مبكر هو أن المستفيدين يحجزون مزايا شهرية أقل. كتب بلانتون: “بالنسبة لأولئك الذين يمكنهم الانتظار ، يزيد حجم الشيك الشهري بمعدل 7٪ إلى 8٪ سنويًا عن كل عام ، حيث يتأخر المطالبة حتى سن 70”.
ومع ذلك ، من المرجح أن يطالب المزيد من الأشخاص في وقت مبكر هذه المرة ، كما هو الحال في فترات الركود السابقة. على سبيل المثال ، في عام 2009 ، عندما وصل سوق الأسهم إلى أدنى مستوياته وانتهى الركود الاقتصادي ، وقع 42.4٪ من الأشخاص في سن 62 عامًا على الضمان الاجتماعي ، مقارنة بـ 37.6٪ في عام 2008 ، وفقًا لمركز أبحاث التقاعد.
الأفراد ذوي الدخل المنخفض وغيرهم ممن تضرروا بشدة من الانكماش الاقتصادي هم الأكثر احتمالا للحصول على الضمان الاجتماعي في وقت مبكر. وكلما طالت مدة استمرار اضطرابات الفيروسات التاجية ، كان هذا الاعتماد أكثر كثافة.
الجدل حول القروض مقابل السحوبات
لدى الأشخاص الذين يحتاجون إلى الاستفادة من حسابات التقاعد بعض الخيارات. خيار واحد لكل من حسابات التقاعد الفردية وبرامج 401 (ك) على غرار ، هو سحب الأموال بشكل دائم. خيار آخر ، في خطط نمط 401 (ك) ، هو الحصول على قرض.
حتى الأسابيع القليلة الماضية ، كانت السحوبات الدائمة (غالبًا ما تسمى توزيعات “المشقة”) خيارًا أسوأ بكثير. ستتم إزالة الأموال نهائيًا من حسابك ، مما يقلل من استعدادات التقاعد الخاصة بك. الأسوأ من ذلك ، أنك ستدفع ضريبة على المبلغ المسحوب وربما عقوبة السحب المبكر. على النقيض من ذلك ، يمكن الحصول على القروض وسدادها دون التسبب في ضرائب أو عقوبات.
لكن التغييرات بموجب قانون CARES للوقاية من الفيروسات التاجية تغير السيناريو إلى حد ما ، بشكل رئيسي عن طريق إزالة عقوبة 10 ٪ على عمليات السحب في عام 2020. وعادة ما تنطبق العقوبة على الأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 59 عامًا 1/2. لا يزال الانسحاب الدائم هو الخيار الأكثر فقراً ، لكن الفجوة ضاقت قليلاً.
أحد العوامل للمساعدة في توجيه قرارك هو محاولة تقدير المدة التي قد تكون فيها في وضع تعاني من ضائقة مالية مع فرص عمل قاتمة.
وأشار بن آيرز ، كبير الاقتصاديين في Nationwide ، إلى أن التاريخ كان يحتاج في الماضي إلى حوالي 30 شهرًا في المتوسط في المتوسط بعد الركود لتجاوز الذروة السابقة في التوظيف. هذا يشير إلى أن سوق العمل الصعب يمكن أن يستمر لفترة من الوقت.
ثم مرة أخرى ، حدث هذا التراجع في فيروس التاجي فجأة لدرجة أنه ليس من غير المعقول التفكير في حدوث انتعاش سريع إلى حد ما.
قالت كولين كاركون ، مديرة إستراتيجيات تخطيط الثروة في TIAA ، إذا سحبت الأموال بشكل دائم اليوم ، فقد يعني ذلك إخراجها عندما تكون قيمة حسابك منخفضة. “لن تمنح حسابك وقتًا للانتعاش.”
ربما يعود روث في اللعب
تتوفر مساهمات Roth الكاملة للعزاب الذين يكسبون أقل من 124000 دولار أو الأزواج المتزوجين الذين يقل دخلهم عن 196000 دولار.“data-reaidid =” 33 “> في حين لم يتم تغيير Roth IRAs بموجب قانون CARES ، يمكن أن يجدها المزيد من الأشخاص قابلين للتطبيق الآن. مع وجود العديد من الأفراد الذين من المحتمل أن يدروا دخلًا أقل هذا العام ، من عمليات التسريح أو الإيجار أو ساعات العمل المخفضة ، فقد وأشار كاركون إلى أن الآن يقع ضمن حدود أهلية الدخل للمساهمة في روث. تتوفر مساهمات Roth الكاملة للعزاب الذين يكسبون أقل من 124000 دولار أو الأزواج المتزوجين الذين يقل دخلهم عن 196000 دولار.
بالإضافة إلى ذلك ، مع انخفاض سوق الأسهم ، يصبح تحويل الأموال من IRA التقليدي إلى Roth أكثر جاذبية. الضرائب مستحقة على المبلغ الذي تحوله ، ولكن الأرصدة الأقل تعني أقل في الضرائب.
أثار أحد أحكام قانون “كيرز” السؤال التالي. لأن المستثمرين الآن يمكنهم سحب الأموال من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي وإعادته إلى حساب تقاعد آخر ، معفى من الضرائب ، في غضون ثلاث سنوات ، هل يعني هذا أنه يمكنهم تحويل الأموال إلى روث؟ نعم ، ولكن الضرائب ستكون مستحقة ، لأن هذه الخطوة ستشكل تحويلًا تقليديًا إلى روث.
قال كاركون: “لا توجد عصا سحرية تسمح لك بتحويل الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي إلى روث دون الاعتراف بالضريبة”.
زيادة الارتباك أمامك
حتى قبل تفشي الفيروس التاجي ، حير العديد من الأمريكيين بالفعل من العديد من القواعد التي تؤثر على خطط 401 (ك) ، وخاصة IRAs. الآن بعد أن أصبح قانون CARES المكتوب على عجل قانونًا ، ابحث عن المزيد من عدم اليقين والاحراج.
من بين القواعد الجديدة ، قد يتمكن 401 (ك) مشاركًا ممن تأثروا بشكل مباشر من اضطرابات الفيروسات التاجية مؤقتًا من اقتراض ما يصل إلى 100000 دولار من حساباتهم ، بما في ذلك رصيد الحساب المكتسب بالكامل ، شريطة أن يتابع أصحاب العمل هذه التغييرات. هذا أعلى من 50،000 دولار و 50٪ من قبل. تغطي الاضطرابات العديد من المواقف بما في ذلك الأشخاص الذين تم تسريحهم أو إبعادهم أو تخفيض ساعات عملهم.
قال ديف دو فال ، رئيس دعم العملاء لمراجعة الحسابات الضريبية: “ليس لكل خطط 401 (ك) مخصصات للقروض”. “ولكن إذا كانت خطتك تسمح بالقروض ، يمكنك الحصول على مبلغ أكبر.”
كما هو مذكور ، إذا كان عليك أن تأخذ توزيعًا دائمًا من خطة 401 (ك) أو نمط الجيش الجمهوري الايرلندي ، يمكن التنازل عن 10 ٪ من العقوبة المبكرة ، على الرغم من أن الضرائب العادية لا تزال سارية. إذا وجدت فجأة وظيفة جديدة أو أفضل أو قررت بشكل آخر أنك لست بحاجة إلى المال ، يمكنك إعادة التوزيع إلى خطة التقاعد نفسها أو خطة التقاعد الأخرى ، دون دفع الضرائب ، على فترة ثلاث سنوات. قد يكون هذا مجالًا من الارتباك في المستقبل.
يعلق قانون CARES أيضًا الحد الأدنى من التوزيعات أو RMDs المطلوبة للأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 72 وما فوق. وقالت كاركون إن عمليات تعليق RMD الاختيارية الجديدة هذه توفر فرصة فريدة لعدم الاستفادة من حسابات التقاعد لكبار السن الذين لديهم مصادر دخل أخرى للعيش. ومع ذلك ، لا يزال أصحاب الحسابات يأخذون نفس المبلغ ، أو حتى أكثر ، إذا رغبوا في ذلك. وقالت “إنها منطقة (مربكة) حيث نتلقى الكثير من المكالمات”.
سيؤدي الارتباك المستمر أيضًا إلى وضع علامة على تغييرات أخرى في خطة التقاعد التي ينص عليها قانون CARES ، خاصةً عندما تصدر مصلحة الضرائب أو الوكالات الأخرى مزيدًا من التوجيه. وقال دو فال “سيعقد الأمور بكل تأكيد”.
التخطيط للتقاعد والفيروس التاجي: ما يجب الانتباه إليه“data-reaidid =” 49 “>ظهرت هذه المقالة في الأصل على جمهورية أريزونا: التخطيط للتقاعد والفيروس التاجي: ما يجب الانتباه إليه
المصدر : finance.yahoo.com
