مزايا خطة 401 (ك) لم تفكر فيها
401 (ك) خطط تم إدخالها لملء الفجوات. سميت هذه الفقرة الفرعية لرمز خدمة الإيرادات الداخلية التي تسمح لهم ، أصبحت هذه الحسابات وسيلة توفير التقاعد الأساسية لكثير من الناس. “data-reaidid =” 12 “> مع إنهاء أصحاب العمل للمعاشات التقاعدية التقليدية ، 401 (ك) خطط تم إدخالها لملء الفجوات. تم تسميتها بالقسم الفرعي لرمز خدمة الإيرادات الداخلية الذي يسمح لهم ، أصبحت هذه الحسابات وسيلة توفير التقاعد الأساسية للعديد من الأشخاص.
تقول كاتي تايلور ، نائبة رئيس القيادة الفكرية لشركة فيديليتي إنفستمنتس: “إنها بالتأكيد واحدة من أكثر الفوائد المرغوبة عندما يأخذ الناس وظيفة”.
أحد الأسباب التي تجعلها ذات قيمة كبيرة هو أن أصحاب العمل غالبًا ما سيطابقون نسبة مئوية من مساهمات الموظف ، مما يوفر دفعة فورية لمدخرات التقاعد. ومع ذلك ، فإن الامتيازات الأقل شهرة التالية من خطط 401 (k) تجعل هذه الحسابات أيضًا مكانًا جذابًا للحفظ للتقاعد:
– خيارات متعددة للمزايا الضريبية.
– اشتراكات ما بعد الضريبة.
– الضمانات المالية.
– التسجيل التلقائي.
– القروض والسحب المبكر.
قواعد حساب التقاعد الجديدة ردا على Coronavirus.]”data-reaidid =” 20 “>[[[[اقرأ: قواعد حساب التقاعد الجديدة ردا على Coronavirus.]
اعتمادًا على الخطط التي يقدمها صاحب العمل ، قد يتمكن العمال من اختيار ما إذا كانوا سيدفعون الضرائب على صناديق التقاعد الخاصة بهم الآن أو لاحقًا.
التوزيعات الدنيا المطلوبة، والمعروفة أيضًا باسم RMDs ، بغض النظر عما إذا كانوا بحاجة إلى المال. “data-reaidid =” 23 “> المساهمات التي تصل إلى 19500 دولار أمريكي في حسابات 401 (ك) التقليدية يتم خصمها من الضرائب في عام 2020. يمكن للعمال في سن 50 وما فوق الاستفادة من الصيد – زيادة الاشتراكات بما مجموعه 26000 دولار أمريكي من المساهمات المخصومة من الضرائب هذا العام. وينمو المال المؤجل من الضرائب ثم يخضع لضريبة الدخل العادية عند سحبه في التقاعد. في سن 72 ، يجب على المتقاعدين البدء في أخذ التوزيعات الدنيا المطلوبة، والمعروفة أيضًا باسم RMDs ، بغض النظر عما إذا كانوا بحاجة إلى المال.
يقول دان هيل ، الرئيس والمدير التنفيذي لشركة هيل ويلث ستراتيجيز في ريتشموند ، فيرجينيا: “إن الطريقة التي أنظر بها إلى الخصم الضريبي هي بمثابة مطابقة لمصلحة الضرائب”. بالنسبة لشخص في الفئة الضريبية بنسبة 22٪ ، على سبيل المثال ، فإن كل دولار يساهم في 401 (ك) تقليدي يمكن أن يؤدي إلى 22 سنتًا من المدخرات الضريبية.
يقدم العديد من أصحاب العمل أيضًا خيار Roth 401 (k). لا يقدم هذا الإصدار الأحدث من خطة 401 (k) خصومات للمساهمات. يتم إيداع الأموال بعد الضريبة في الحساب ، ومن ثم فإن عمليات السحب في التقاعد معفاة من الضرائب. لا توجد RMDs مع Roth 401 (k).
يوفر كلا الحسابين وفورات ضريبية قيّمة ، والتي تختارها ستعتمد على ظروفك الشخصية. يقول كريستيان فينفروك ، المستشار المالي ومؤسس استراتيجيات التقاعد في ماديسون بولاية ويسكونسن: “عليك فقط معرفة متى يكون من المنطقي دفع الضرائب”.
بالنسبة للعمال الأصغر سنا الذين لديهم خصومات الرهن العقاري والأطفال الآن وربما لديهم مكاسب كبيرة في استثماراتهم على مدى السنوات القادمة ، يمكن أن يعني Roth 401 (k) وفورات ضريبية كبيرة.
اشتراكات ما بعد الضريبة. تفتح هذه القدرة بعض إمكانيات التوفير الأخرى. “data-reaidid =” 29 “> بالإضافة إلى تقديم مساهمات قابلة للاقتطاع وروث إلى 401 (ك) ، فإن العمال لديهم خيار عمل ما يعرف باسم اشتراكات ما بعد الضريبة. تفتح هذه القدرة بعض إمكانيات التوفير الأخرى.
الأول هو استراتيجية تعرف باسم روث “الباب الخلفي الضخم”. في عام 2020 ، تسمح الحكومة بما يصل إلى 57000 دولار من مساهمات الموظفين وأصحاب العمل مجتمعة إلى 401 (ك) كل عام للعمال الأصغر سنًا و 63500 دولار لأولئك الذين يبلغون 50 عامًا أو أكثر.
على افتراض أن شخصًا ما قد زاد من مساهماته المحظوظة في الضرائب ، فيمكنه أن يصل إلى 37500 دولارًا في مساهمات ما بعد الضرائب إلى 401 (ك) اعتمادًا على ما إذا كان صاحب العمل يتطابق معه ومقدار ذلك. بافتراض أن صاحب العمل يسمح بها ، يمكن تحويل هذه الأموال بعد الضرائب إلى Roth IRA بحيث يمكن سحب المكاسب المستقبلية معفاة من الضرائب.
لا يوجد سوى نسبة صغيرة من العمال الذين لديهم الوسائل المالية لتقديم مساهمات بهذا الحجم. وهذا يعني أن استراتيجية Roth الخلفية الضخمة لن تفيد معظم العمال ، ولكنها أداة قيمة لأولئك القادرين على استخدامها.
صندوق الطوارئ. يمكن الوصول إلى هذه الأموال كلما لزم الأمر ، ويمكن إجراء أي سحب للمبلغ الأصلي دون الحاجة إلى دفع الضرائب أو العقوبات. “data-reaidid =” 33 “> ومع ذلك ، تظهر مساهمات ما بعد الضرائب أيضًا وسيلة كوسيلة للعمال بناء مدخرات غير تقاعدية بشكل ملائم. تسمح بعض الخطط للعاملين بتقديم مساهمات تلقائية بعد الضرائب إلى حساب 401 (ك) الذي يمكن استخدامه لبناء صندوق الطوارئ. يمكن الوصول إلى هذه الأموال عند الحاجة ، ويمكن إجراء أي سحب للمبلغ الأصلي دون الحاجة إلى دفع الضرائب أو العقوبات.
ماذا يعني الفيروس التاجي لأموال التقاعد الخاصة بك.]”data-reaidid =” 34 “>[[[[اقرأ: ماذا يعني الفيروس التاجي لأموال التقاعد الخاصة بك.]
يجب أن تتوافق جميع خطط 401 (ك) مع قانون تأمين دخل الموظفين ، والمعروف باسم ERISA. ونتيجة لذلك ، يتحمل أرباب العمل مسؤولية ائتمانية لوضع خطة تقوم على المصالح الفضلى لموظفيهم.
لا يمكن لمسؤولي الخطة دفع الاستثمارات التي تزيد من الأرباح. وبدلاً من ذلك ، يحتاجون إلى ضمان وصول العمال إلى أموال مستقرة برسوم معقولة. ويجب عليهم أيضًا الإفصاح عن معلومات مثل النفقات الإدارية والأداء التاريخي للصندوق لمساعدة الموظفين على اتخاذ قرارات استثمارية مدروسة.
يقول تايلور: “عادةً ما تكون هناك رسوم (قليلة جدًا) مرتبطة بـ 401 (ك)”. علاوة على ذلك ، غالبًا ما سيتحمل أصحاب العمل جزءًا كبيرًا من التكلفة لإدارة خطة التقاعد.
فائدة أخرى لـ ERISA هي أنها تحمي الأصول من الدائنين. في حالة إصدار حكم ضد عامل ، لا يمكن تزيين الأصول المحتفظ بها في صناديق مؤهلة مثل حسابات 401 (ك). ومع ذلك ، لا تمتد هذه الحماية إلى بعض الزينة الحكومية مثل تلك الخاصة بضرائب الدخل الفيدرالية أو الغرامات الإجرامية.
غالبًا ما تكون خطط 401 (k) ملائمة غالبًا ما يتم تجاهلها. لا يقتصر الأمر على أن خصومات الرواتب تجعل من السهل تمويل مدخرات التقاعد ، ولكن العديد من الشركات قامت أيضًا بإعداد مساهمات تلقائية للتعيينات الجديدة.
الاستثمار للتقاعد، يمكن أن يكون البدء مبكرًا مهمًا لزيادة المكاسب. ومع ذلك ، فإن الاشتراك في خطة 401 (ك) لا يكون دائمًا في مقدمة عقل العامل عند بدء عمل جديد. “data-reaidid =” 46 “> عندما الاستثمار للتقاعد، يمكن أن يكون البدء مبكرًا مهمًا لزيادة المكاسب. ومع ذلك ، فإن الاشتراك في خطة 401 (ك) ليس دائمًا في طليعة ذهن العامل عند بدء عمل جديد.
لمنع العمال من التسويف ، تقوم العديد من الشركات الآن بتسجيل عمالها تلقائيًا في خطة 401 (ك). ونتيجة لذلك ، فإن 93٪ من الموظفين الجدد في تلك الشركات يوفرون للتقاعد ، مقارنة بـ 47٪ في الشركات التي لا تسجل نفسها تلقائيًا ، وفقًا لدراسة أجرتها شركة الاستثمار Vanguard عام 2018. كما سيزيد البعض تلقائيًا مبلغ مساهمة العامل كل عام.
نظرًا لأن هذه المساهمات تتم من خلال خصومات الرواتب ، فهي طريقة غير مؤلمة نسبيًا لبدء الادخار للتقاعد. يقول تايلور: “ربما لن تلاحظ اختلافًا”.
القروض والسحب المبكر
عقوبة ضريبية. ومع ذلك ، تحتوي هذه الخطط على أحكام يمكنها تحويلها إلى شبكة أمان خلال الأوقات المالية الصعبة. “data-reaidid =” 50 “> عادةً ، يؤدي سحب الأموال من حساب 401 (ك) قبل سن 59 ½ إلى 10٪ عقوبة ضريبية. ومع ذلك ، تحتوي هذه الخطط على أحكام يمكنها تحويلها إلى شبكة أمان خلال الأوقات المالية الصعبة.
يضر مبلغ القرض المتاح حتى 100٪ من رصيد الخطة ، بحد أقصى 100000 دولار أمريكي ، حتى 31 ديسمبر 2020. يجب سداد القروض المأخوذة من حساب 401 (ك) بحلول الموعد النهائي التالي لتقديم الإقرارات الضريبية بعد مغادرة عملك ، أو قد يصبح خاضعًا للضريبة ويخضع لعقوبة 10٪. “data-reaidid =” 51 “> أحد الخيارات هو الحصول على قرض من خطة. عادةً ما يتم تغطية القروض بنسبة 50٪ من الرصيد ، حتى 50.000 دولار أمريكي. قانون مكافحة فيروسات التاجي والإغاثة والأمن الاقتصادي يضر مبلغ القرض المتاح حتى 100٪ من رصيد الخطة ، بحد أقصى 100000 دولار أمريكي ، حتى 31 ديسمبر 2020. يجب سداد القروض المأخوذة من حساب 401 (ك) بحلول الموعد النهائي التالي لتقديم الإقرارات الضريبية بعد مغادرة عملك ، أو قد تصبح خاضعة للضريبة وتخضع لعقوبة 10 ٪.
إن الحصول على قرض من حساب 401 (k) يمكن أن يكون له تأثير سلبي على مدخراتك طويلة الأجل ، لذا كن ذكيًا في استخدام هذه الأداة المالية. يقول هيل: “أعرف أشخاصًا حصلوا على قروض من أجل هارلي ديفيدسونز وحمامات السباحة.” هذه الأنواع من عمليات الشراء التقديرية ليست استخدامًا جيدًا لأموال التقاعد.
انسحاب المشقة لأسباب مثل الرعاية الطبية ورسوم الدراسة الجامعية ونفقات الجنازة. يُسمح للمتقاعدين الأوائل بسحب الأموال من حساباتهم قبل سن 59 عامًا أيضًا. يقول فينفروك: “إذا تركت صاحب العمل (في سن 55 عامًا أو بعده) لأي سبب ، يمكنك أن تأخذ المال لأي سبب دون عقوبة.” data-reaidid = “53”> الأموال من 401 (ك) قد تكون أيضًا الوصول إليها من خلال انسحاب المشقة لأسباب مثل الرعاية الطبية ورسوم الدراسة الجامعية ونفقات الجنازة. يُسمح للمتقاعدين الأوائل بسحب الأموال من حساباتهم قبل سن 59 عامًا أيضًا. يقول فينفروك: “إذا تركت صاحب العمل (في سن 55 أو بعده) لأي سبب ، يمكنك أن تأخذ المال لأي سبب دون عقوبة”.
كيف تحمي 401 (ك) من فيروس كورونا.]”data-reaidid =” 54 “>[[[[اقرأ: كيف تحمي 401 (ك) من فيروس كورونا.]
تأتي خطة 401 (ك) مع مزايا ضريبية قيمة ، ولكن هذا ليس السبب الوحيد لحب هذه الحسابات. يمكنهم أيضًا منحك الأدوات اللازمة لاتخاذ قرارات استثمارية ذكية ، وبناء مدخرات الطوارئ والمزيد.
المزيد من US News & World Report
المصدر : finance.yahoo.com
