كيفية اقتحام بنك أصبع التقاعد الخاص بك في أزمة الفيروس التاجي
البنك الخنزير الملاذ الأخير ، والمعروف باسم 401 (ك) ، أسهل بكثير في التخلص منه الآن لأولئك الذين يعانون من صدمة مالية في مكافحة وباء الفيروس التاجي.
لا أحد يحب فكرة الانغماس في المدخرات طويلة الأجل ، لكن الصورة المالية للعديد من العائلات أصبحت قاتمة بشكل متزايد. يوم الخميس ، أفادت وزارة العمل الأمريكية أن أكثر من 26 مليون شخص قدموا مطالبات البطالة في الأسابيع الخمسة حتى 18 أبريل الماضي.
في ميشيغان ، قدم حوالي 134000 عامل مطالبات قبل أسبوع – ليصل العدد الإجمالي إلى ما يقرب من 1.8 مليون عامل منذ 15 مارس.
سوف تساعد الشيكات التحفيزية ، ومزايا البطالة المعززة والخيارات قصيرة الأجل لتأجيل دفع الرهن العقاري على سد الفجوة بالنسبة للكثيرين.
قد يكون لدى بعض الأشخاص حساب توفير طوارئ يمكنه تغطية ثلاثة أشهر أو أكثر من النفقات. وعليهم بالتأكيد الاستفادة من هذه المدخرات أولاً.
الكثير من الناس ، مع ذلك ، ليس لديهم الكثير من المدخرات المتاحة بسهولة. واجه العديد من التحديات المالية قبل وقت طويل من التوجه إلى الركود الناجم عن COVID-19. ثم فقدوا راتبهم.
تحرك ، تكبير: Facebook يطلق Messenger Room لدردشات الفيديو الجماعية للفيروس التاجي“data-reaidid =” 12 “>تحرك ، تكبير: Facebook يطلق Messenger Room لدردشات الفيديو الجماعية للفيروس التاجي
أين الشيك ؟: أداة التحفيز IRS “Get My Payment” للحصول على تحديث مهم“data-reaidid =” 13 “>أين الشيك ؟: أداة التحفيز IRS “Get My Payment” للحصول على تحديث مهم
ولكن غالبًا ما يكون لديهم 401 (ك) ، نظرًا لأن العديد من الشركات لديها حاليًا تسجيل تلقائي حيث تحجز نسبة معينة من أجر الموظف لوضعها في الخطة.
وقال ديف ستينيت ، مدير مجموعة استشارات التقاعد الاستراتيجية في فانجارد: “وجد الكثير من الناس أنفسهم في هذه الأزمة الحالية بدون عمل لكن بعض الأصول محصورة في خطة تقاعد طويلة الأجل”.
يسهّل قانون الإغاثة من الفيروس التاجي على المستهلكين الذين يعانون من ضائقة مالية من أي عمر الاستفادة من أموالهم 401 (ك) لحالات الطوارئ في عام 2020.
أقر الكونجرس بأن الأزمة المالية خطيرة ووضع تدابير شبيهة بالطوارئ في قانون CARES ، أو قانون مكافحة فيروسات كورونا ، والإغاثة ، والأمن الاقتصادي. تشبه بعض هذه الإجراءات الإغاثة المقدمة للمجتمع الذي ضربه إعصار أو إعصار.
حزمة الإغاثة من الفيروس التاجي ، على سبيل المثال ، يمكن أن تجعل من الأسهل تجنب العقوبات عند الاستفادة من مدخرات التقاعد. قد يُسمح بفترات راحة خاصة فقط إذا وافق صاحب العمل على عرضها ، ولكن من الواضح أنها تستحق البحث إذا كنت تخاطر في حبس الرهن في منزلك أو تواجه تحديات مالية خطيرة أخرى.
تمكن بعض العمال من الاستفادة من عمليات السحب ذات الصلة بـ COVID-19 في وقت مبكر من 8 أبريل في بعض الخطط التي تديرها Fidelity ، وفقًا لميغان ميرفي ، نائب الرئيس في Fidelity.
وقالت إن متوسط مبلغ السحوبات من الخطط التي تديرها شركة Fidelity هو 13000 دولار – أقل بكثير من الحد الأقصى المسموح به بموجب قانون إغاثة الفيروس التاجي البالغ 100000 دولار. يتأثر المتوسط بمجموعة صغيرة من عمليات السحب الكبيرة. المتوسط هو 5،500 دولار – مع نصف عمليات السحب أكثر من هذا المبلغ ونصف أقل.
وقالت إن أصحاب العمل يواصلون مراجعة خيارات الإغاثة الجديدة من فيروسات التاجية ، ومن المرجح أن يقدمها الكثيرون لعمالهم في الأسابيع المقبلة. قد يخطرك بعض أصحاب العمل مباشرة ؛ البعض الآخر يجعل خيارات COVID-19 متاحة عندما يسأل العمال عنها.
فيما يلي نظرة على ما يمكنك القيام به في ظل ثلاثة تغييرات مهمة متعلقة بالتقاعد:
سحب أموال طائلة دون عقوبات
هل تريد الحصول على المزيد من النقود بسبب COVID-19؟ قد يكون 401 (ك) خيارًا ، بغض النظر عن عمرك.
الأشخاص المتأثرون بـ COVID-19 – من خلال مشكلة صحية أو فقدان الوظيفة أو قطع الأجور – قادرون الآن على سحب ما يصل إلى 100000 دولار في عام 2020 من 401 (ك) و 403 (ب) ، بالإضافة إلى حسابات التقاعد الفردية التقليدية .
الحد الأقصى لسحب 100000 دولار هو أقصى مبلغ يمكنك سحبه من جميع حسابات التقاعد. لذلك إذا كنت محظوظًا بما يكفي لامتلاك حسابين أو ثلاثة ، فلا يمكنك سحب 200.000 دولار أو 300.000 دولار وترى نفس المعاملة الضريبية المفضلة.
يمكن أن تساعدك القواعد المخففة في تجنب العقوبات والضرائب المرتبطة بعمليات السحب المنتظمة.
على سبيل المثال ، يمكنك تجنب عقوبة الانسحاب المبكر بنسبة 10 ٪ إذا كنت أصغر من 59 سنة ونصف. لكن تذكر ، يجب أن تكون قد تأثرت بالفيروس التاجي – مثل تشخيصك بالفيروس ، أو وجود زوج أو معال مصاب بالفيروس ، أو مواجهة ظروف مالية معاكسة ، مثل الاستغناء عنهم ، كما قال ستينيت من فانجارد.
يُسمح بعمليات السحب بدون عقوبة فقط في عام 2020.
بالإضافة إلى ذلك ، لن تخضع لخصم إلزامي بنسبة 20٪ للضرائب الفيدرالية. ستظل مدينًا بالضرائب ولكن يمكن توزيع فاتورة الضرائب على الإقرارات الضريبية للأعوام 2020 و 2021 و 2022.
وإذا قمت بإعادة الأموال إلى حساب التقاعد في غضون ثلاث سنوات ، فيمكنك تعديل الإقرارات الضريبية السابقة وتجنب دفع الضرائب في نهاية المطاف على عمليات سحب COVID-19.
قال ديف ديسماريز ، المحاسب العام المعتمد وعضو المعهد الأمريكي للمحاسبين القانونيين الشخصيين: “إن استخدام 401 (ك) ليست فكرة سيئة ، إذا كنت ستقترض مقابل ذلك وكنت تدفع بشكل أساسي لنفسك”. اللجنة التنفيذية للتخطيط.
وقال ديسماري ، وهو محاسب عام معتمد من بوسطن في مجموعة خدمات العملاء الخاصة لشركة KLR ، إن الناس قد يهدفون إلى تسديد هذا الانسحاب مع تحسن وضعهم في الأشهر أو السنوات القليلة المقبلة.
لا ينبغي لأحد أن يقوم بهذه الخطوة بشكل عرضي. من المحتمل أنك تقوم بسحب الأموال من 401 (ك) في وقت كانت فيه سوق الأسهم متقلبة للغاية وقد تتعرض لخسائر فادحة هنا.
وربما يمكنك أيضًا إعداد نفسك لمزيد من التخبط في التقاعد أيضًا.
وقال ستينيت “يحتاج الناس إلى أن يفهموا أن هذه ليست أموالًا مجانية بدون عواقب طويلة المدى”.
احصل على قرض كبير
لن يسمح بعض أصحاب العمل بخيار القرض المرتبط بالفيروس التاجي بعد ، لكن البعض الآخر يضيفه. لذلك يجب عليك التحقق من القواعد المرتبطة بخطة 401 (ك) الخاصة بك.
إذا كنت لا تزال تعمل ، فإن قانون الإغاثة COVID-19 سيتيح لك نافذة محدودة للحصول على قرض من 401 (ك) الخاص بك حتى 100 ٪ من رصيدك المكتسب أو بحد أقصى 100،000 دولار – أيهما أقل. هذا ينطبق فقط على الخطط التي تسمح بهذا النوع من القروض.
لذا إذا كان لديك 30.000 دولار في الحساب ، فيمكنك اقتراضها بالكامل من الخطة. كانت القواعد العادية تتطلب أن يكون حد القرض 50 ٪ من رصيدك – أو 15000 دولار في هذا المثال.
يمكنك تأجيل الدفعات لمدة عام واحد ولكنك ستحتاج إلى تسديدها.
استنادًا إلى القواعد الضريبية ، يلاحظ ديسماريه أنك ستحصل فعليًا على ما يصل إلى ست سنوات لسداد مثل هذا القرض الذي تم تحصيله في عام 2020. بالإضافة إلى ذلك ، قال ، بالإضافة إلى ذلك ، قد يؤخر أولئك الذين لديهم قروض 401 (ك) الحالية السداد الذي لولا ذلك كان من المقرر بين 27 مارس و 31 ديسمبر لمدة عام واحد.
ومع ذلك ، خصص بعض الوقت لمراجعة خيار القرض مقابل السحب مع أخصائي ضرائب ومستشارين آخرين. كن حذرا بشكل خاص مع أي قروض إذا كنت تتوقع أنك قد تفقد وظيفتك أو تغيير وظائفها في المستقبل.
إذا حصلت على القرض ، فأنت ملتزم بسداد مبلغ محدد من المال لكل راتب ، وفقًا لمجلة Fidelity’s Murphy. وهذا هو المال الذي لن تتمكن من دفعه مقابل الفواتير الأخرى في المستقبل.
وقال مورفي إذا تركت الشركة أو فقدت وظيفتك ، فسوف تحتاج إلى دفع الرصيد المستحق على القرض بالكامل ، ربما خلال 90 يومًا ، اعتمادًا على خطة صاحب العمل. إذا لم تأتِ بالمال لسداد القرض ، فسيكون المبلغ المتبقي خاضعًا للضريبة.
بموجب قانون التخفيضات الضريبية والوظائف لعام 2017 ، قال دسمار ، لا يتعين عليك دفع الضرائب أو عقوبة 10 ٪ ، إذا كان ذلك ينطبق ، إذا قمت بسداد القرض بحلول تاريخ الاستحقاق الضريبي للسنة عندما تغادر عملك ، بما في ذلك أي تمديدات ضريبية. على سبيل المثال ، إذا تركت عملك في عام 2020 ، فسيكون لديك حتى 15 أبريل 2021 ، لسداد القرض (أو 15 أكتوبر 2021 ، إذا قمت بتقديم ملحق).
تأخير السحب المطلوب من حسابات التقاعد
قد لا يرغب بعض المتقاعدين الذين لديهم إمكانية الوصول إلى أموال أخرى في تأمين بعض الخسائر بعد الانخفاض الهائل في أسعار الأسهم خلال الوباء. لذلك قد يرغبون في تجنب أخذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة في عام 2020.
إذا بلغت 70 عامًا ونصف في عام 2019 أو قبل ذلك ، فيجب عليك عادةً أن تأخذ الحد الأدنى المطلوب من التوزيع من مدخرات التقاعد الخاصة بك كل عام. بفضل قانون الأمان ، سيبدأ بعض المتقاعدين في التعامل مع RMDs عندما يبلغون 72 عامًا.
تخضع هذه التوزيعات للضريبة وتستند إلى الرصيد في حسابات التقاعد الخاصة بك ، وكذلك عمرك.
لست مطالبًا بمضاعفة التوزيعات في عام 2021 إذا قررت تخطي أخذ الحد الأدنى المطلوب من التوزيع في عام 2020. لا تحتاج إلى الاحتفاظ بأي سجلات ضريبية إضافية إذا تخطيت عملية التوزيع.
كثير من الناس ، بطبيعة الحال ، بحاجة إلى أموال التقاعد الخاصة بهم في التقاعد لذلك ما زالوا سيأخذون التوزيعات. ولكن قد يرغب البعض في الحصول على أموال أقل مما هو مطلوب إذا كانوا يهدفون إلى انتظار العاصفة في وول ستريت.
اتصل سوزان تومبور في [email protected]. تابعها على تويتر @تومبور. اقرأ المزيد عن اعمال والتسجيل لدينا النشرة الإخبارية التجارية.“data-reaidid =” 67 “>اتصل سوزان تومبور في [email protected]. تابعها على تويتر @تومبور. اقرأ المزيد عن اعمال والتسجيل لدينا النشرة الإخبارية التجارية.
كيفية استخدام أموال 401 (ك) للنجاة من جائحة الفيروس التاجي“data-reaidid =” 68 “>ظهرت هذه المقالة في الأصل على ديترويت فري برس: كيفية استخدام أموال 401 (ك) للنجاة من جائحة الفيروس التاجي
المصدر : finance.yahoo.com
